Domácí trh hypoték by se mohl do 10 let srovnat s vyspělými trhy

Jak si vede trh hypoték v současnosti ? Co způsobuje jeho rekordní růst ? Jak dlouho bude tento trend trvat ? Jaký vliv budou mít rostoucí sazby na úročení hypoték ? Jaká je průměrná výše hypotéky, délka splácení a jaká je nejčastější délka fixace. Jaké jsou doporučení v těchto ohledech, pokud jsou odlišná od průměru ?

Český trh hypoték stále prožívá období růstu, a  to přesto, že dochází k pozvolnému růstu úrokových sazeb. V prvním  pololetí letošního roku trh narostl cca o 50 % a tento trend má tendenci  se udržet. Raiffeisenbank přitom vykazuje nadprůměrný růst, v prvním  pololetí poskytla úvěry za více než 4 miliardy, což představuje meziroční  růst o 150 procent.

Rostoucí sazby peněžního trhu se zákonitě promítnou i do úrokových sazeb hypoték. Analytici zatím nepředpovídají nijak překotný nárůst, takže se  není třeba obávat výrazného poklesu poptávky.

Na rostoucí poptávku po hypotékách má vliv několik faktorů:
a) hrozba zvýšení DPH na stavební práce 19 % od roku 2008
b) silné ročníky ze sedmdesátých let jsou ve věku (a mají takové příjmy), kdy musí řešit své bydlení
c) podíl hypoték na hrubém národním produktu v České republice ještě  zdaleka nedosahuje úrovně států západní Evropy

Průměrná výše hypotéky se pohybuje od 1,3 do 1,5 mil Kč, u amerických hypoték je průměr nižší (okolo 700 tis Kč). Průměrná sjednávaná splatnost  se pohybuje okolo 17 let. Není bez zajímavosti, že asi 10 % klientů splatí svou hypotéku předčasně. Pokud jde o délku fixace úrokové sazby, zájem klientů se více méně spravedlivě dělí mezi fixace na 1, 3 a 5 let. O dlouhodobé fixace takový zájem není - klienti zřejmě věří, že sazby se v dlouhodobém horizontu příliš nezhorší.

Jak lidé v současnosti využívají prostředky z hypoték - nové bydlení, rekonstrukce, zcela mimo reality ?

Asi tak třicet procent hypoték tvoří americké hypotéky, které umožńují klientům investice mimo realitní trh. Zbytek hypoték je rozdělen mezi  koupě a výstavbu a rekonstrukce zhruba v poměru 55 ku 45.

Jaký bude další směr hypotéčního trhu ? Jsou vysledovatelné nějaké trendy? Dá se v dohledné době očekávat srovnání trhu hypoték se zahraničím ?

Hypoteční trh v České republice i nadále poroste, i když se postupně procento jeho růstu bude snižovat. K vyspělé západní Evropě bychom se mohli přiblížit v horizontu deseti let. V rámci Evropské Unie se pracuje na sjednocení podmínek pro hypotéky s cílem zvýšení ochrany spotřebitelů a také tyto trendy se promítnou do hypoteční nabídky u nás.

Jaký bude vývoj při řešení prodejnosti nemovitosti zatížené hypotékou ? Bude tato forma časem stejně běžná a jednoduchá jako v zahraničí ?

Nemyslím, že bychom měli výrazně složitější prodej nemovitosti zatížené hypotékou, než jiné státy. Pokud je nový zájemce dostatečně solventní, lze takový obchod bez problémů uskutečnit. Co tento proces ztěžuje je především doba zápisu zástavních práv na katastrálních úřadech.

Jaké jsou novinky v oboru ?

Prověřování žadatelů o úvěr bylo výrazně zjednodušeno díky zavedení registru bankovních klientů, ze kterého se dá zjistit aktuální zadluženost klientů i jejich platební morálka. Pokud jde o produkty, v poslední době se objevily hypotéky bez dokumentování příjmů a hypotéka kombinovaná s využitím investičního životního pojištění.

Očekáváte nárůst produktů kombinujících SS a hypotéky - např. Hypoúvěr od MP a podobně?

První takové produkty začala nabízet Hypoteční banka už v devadesátých letech, avšak nikdy nehrály příliš významnou roli. Nemyslím, že dojde k výrazné změně.

Dotknou se nějak chystané změny ve stavebním zákonu od začátku roku hypoték, dá se to vůbec odhadnout ?

Dopad by neměl být nijak dramatický pokud nedojde na začátku roku k průtahům při stavebním řízení na úřadech kvůli nejasnému výkladu zákona.

Pokud stoupne průměrné úročení vrátí se stát k praxi podpory formou dotace k úročení ?

Tady jde trochu o hádání z křišťálové koule. V současné době podle mého názoru převládá v exekutivě snaha po cílenějších podporách místo plošných, takže jsem k návratu dotace spíše skeptický.