Lži, chamtivost a stavební spoření

Mezi soukromými e-maily mi nedávno přistál jeden, který měl pracovní obsah. Psala mi kamarádka:

Ahoj Vláďo,

nechci tě obtěžovat, ale vím, že se zabýváš finančním poradenstvím. Oslovila mně finanční poradkyně, které se nemohu zbavit a nabídla mi produkt Životní pojištění Generali – Future. Já mám životko Česká pojišťovna – Dynamik a ČPP – Filip, smlouvy posílám v příloze. Navrhuje mi zrušit Dynamik a zřídit Future u Generali.
Nerozumím tomu, a tak jsem se chtěla zeptat, zda by to pro mne bylo výhodné… Nebo spíš pro ni?

A tak jsem kamarádce odepsal, že se na to společně podíváme a rozebereme, co skutečně chce a co plánuje do budoucna. Po telefonu jsme se domluvili na schůzce a o víkendu jsme si na to sedli a probrali jsme to. Schůzka trvala něco přes čtyři hodiny.

Pravda, nebyla jen pracovní, spojili jsme to s procházkou po Poděbradech, po kolonádě, kolem Labe a jezera. Vyprávěli jsme si o všem možném, nejen o penězích a o tom, jak se k ní finanční poradkyně dostala. Během našeho povídání toho zaznělo hodně, co mě však s profesního hlediska překvapilo nejvíc, byla informace o jejím stavebním spoření.

Před několika měsíci ji totiž navštívil zástupce stavební spořitelny s „lákavou“ nabídkou: možností navýšit si cílovou částku z 300 000 Kč na 600 000 Kč. V době návštěvy zástupce stavební spořitelny měla na stavebním spoření částku cca 120 000 Kč. Argumenty pro podpis nabídl zástupce stavební spořitelny dva:

• Pokud klient naspoří 35 % cílové částky, musí si navýšit cílovou částku na dvojnásobek.

• V parlamentu prý leží zákon, který v budoucnu znemožní navyšovaní cílových částek stavebního spoření.

• Aby vše vypadalo důvěryhodněji, dealer zároveň tvrdil, že musí zavolat ještě třiceti klientům, kteří na tom jsou stejně.

Sečteno a podtrženo: jedna lež vedle druhé. Klientka se tak byla nucena rozhodovat (a také se rozhodla) na základě zcela nepravdivých informací. Nejsmutnější na tom je ale to – jak se bohužel stává – že zástupcem stavební spořitelny nebyl nějaký bezejmenný syčák, ale známá maminky mojí kamarádky.

Pojďme si proto projít základní pravidla, která nám pomohou rozhodnout, jak správně nastavit cílovou částku a kdy a proč ji navyšovat:

Cílová částka je rovna součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory po odečtení daně z příjmů z těchto úroků.

• Pokud tedy budu spořit 6 let, chci využívat maximální státní podporu a nechci si brát ze stavebního spočení úvěr, měl bych si nastavit cílovou částku takto: 20 000 roční vklad × 6 let + 3 000 státní podpora × 6 let + prostor pro úroky = 160 000 Kč, optimální cílová částka.

• Pokud ale plánuji úvěr na rekonstrukci ve výši 400 000 Kč a využiji pro jeho financování stavební spoření, nastavím si cílovou částku jednoduše na výši úvěru.

• O navýšení cílové částky bych měl uvažovat tehdy, jestliže mám na stavebním spoření naspořeno 150 000 Kč, moje cílová částka je 160 000 Kč a peníze v daný okamžik nepotřebuji. V tu chvíli si určím, jakou dobu bych chtěl ještě ve spoření pokračovat a podle toho si i navýším cílovou částku.

• Mám-li však na stavebním spoření naspořeno 50 000 Kč, cílovou částku mám 120 000 Kč a jsem dealerem tlačen do navýšení cílové částky na 500 000 Kč, něco je špatně. Pokud bych si totiž cílovou částku navýšil, spořitelna mi strhne z rozdílu cílových částek (500 000 – 120 000 = 380 000) jedno procento, v tomto případě 3 800 Kč. Tyto mnou pracně naspořené peníze pak odplují do kapsy člověka, kterému jsem formulář podepsal, aniž bych z toho já měl nějakou výhodu, která by takový zásah ospravedlnila.

V praxi to tedy vypadá tak, že pokud zrovna nechytnete nějakou akci stavební spořitelny, ve které je navýšení cílové částky zdarma, tak se z vašeho účtu u stavební spořitelny za navýšení cílové částky strhává jedno procento částky, o kterou jste si stavební spoření navýšili.

A pokud máte stavební spoření z dob, kdy bylo lépe úročené než dnes (dříve třeba 4 procenta, dnes jen 2 procenta), můžete nevědomky s navýšením cílové částky souhlasit také s přijetím nových podmínek úročení, a pak stavební spořitelna může přeúročit zpětně celé vaše spoření za dobu trvání smlouvy. Snížením úročení tak zpětně jednorázově můžete přijít třeba i o 10 000 Kč. Dávejte proto jako vždy velký pozor, co (a komu) podepisujete.

Autor je finanční poradce společnosti Partners.