Konec 100% hypoték v Čechách: Lze si ještě koupit nemovitost bez úspor?

REKLAMA Jiřina Kavková, 10.10.2016

Pro hypotéky je říjen ve znamení změn. Stoprocentní hypoteční úvěry od desátého měsíce letošního roku by již nemělo být možné sjednat. Ještě přísnější opatření chystá Česká národní banka na duben roku 2017. Jak to ale bude fungovat v reálu? Skutečně banky již nebudou poskytovat 100% hypotéky?

Česká národní banka doporučuje zpřísnit podmínky hypoték. Půjčit si bez úspor na vlastní bydlení by tak již nemělo být možné. Avšak jedná se pouze o doporučené opatření, které banky a finanční instituce nemusí akceptovat.

Centrální banka chce zpřísnit hypoteční trh

Od října by žadatelé měli získat hypoteční úvěr do maximální výše 95 % hodnoty nemovitosti. Pro koupi bytu či domu je tedy zapotřebí mít alespoň 5 % úspor, ať už v hotovosti pod polštářem, na bankovním účtu, ze stavebního spoření či z jiného produktu.

Česká národní banka ale neovlivňuje jen limit LTV. Navíc také doporučuje, že hypotéky poskytnuté ve výši 85 až 95 % hodnoty nemovitosti, nemají přesahovat 10 % z celkového objemu hypotečních úvěrů.

Navíc příští rok by mělo dojít ještě k většímu zpřísnění. Od 1. dubna 2017by se limit v podobě procenta úvěru vůči hodnotě nemovitosti měl snížit na 90 %.Objem poskytnutých hypoték s LTV v rozmezí 80 až 90 %by měl činit 15 %.

Příklad:Máte zájem o hypoteční úvěr ve výši 2 000 000 Kč. V případě 100% hypotéky vám banka půjčí celou sumu, tedy 2 000 000 Kč. Dle nynějšího opatření centrální banky byste ale měli nárok pouze na 95 % hodnoty nemovitosti, tudíž na 1 900 000 Kč. Zbylých 100 000 Kč je zapotřebí mít vlastních. Od dubna příštího roku by banky měly poskytnout úvěr v maximální výši 1 800 000 Kč, tedy s LTV 90 %. Zbytek do 2 000 000 Kč by bylo nutné doplatit ze svého. Zajímá-li vás, o kolik kterou výši úvěru přeplatíte, pak využijte online výpočet hypotéky.

Proč Česká národní banka ruší 100% hypotéky?

Důvodem je snadná dostupnost hypotečních úvěrů. Nejvýhodnější hypotéka nabízí úrokovou sazbu i 1,29 %. Nyní průměrná výše úroků klesla na 1,84 %. Tato číslo lákají k financování vlastního bydlení úvěrem mnohé, kteří by za jiných předpokladů na splácení neměli. Avšak 100% hypoteční úvěr jim v budoucnu může velmi znepříjemnit život.

Výši měsíční splátky po skončení doby fixace a nárůstu úrokových sazeb již nemusí mnozí být schopni splácet. Důležité je mít vše spočítané a vědět, kolik u hypotéky přeplatím.

Zrušením 100% hypoték

chce tak Česká národní banka předejít zadluženosti a exekucím, zároveň předpokládá, že by díky stanoveným opatřením již nadále nemuselo docházet k přehřívání trhu.

Půjčit si bez úspor i bez 100% hypotéky je možné

Centrální banka nevydává žádné příkazy či zákazy. Co se stoprocentních hypoték týká, pak pouze doporučuje. Znamená to tedy, že banky nemusí rozhodnutí ČNB přijmout. Přesto se předpokládá, že většina finančních institucí tak učiní, a to buď alespoň v podobě omezení, nebo v podobě zrušení 100% hypotečních úvěrů.

I kdyby se ale banky rozhodly 100% hypotéky neposkytovat, je tu možnost, jak dosáhnout na vlastní bydlení i bez úspor. Řešením je kombinace úvěrů. V praxi to znamená, že klient si zažádá o nezajištěný úvěr ve výši 5 % hodnoty nemovitosti. Po přičtení peněz na účet, zajde klient do jiné banky, kde si sjedná hypotéku s LTV 95 %.

Toto vychytralé řešení rozhodně není nezákonné a některé banky ho klientům sami nabízí. Vždy záleží na konkrétním žadateli, na jeho bonitě a schopnosti splácet. Avšak je dobré pamatovat, že na půjčených 100 % hodnoty nemovitosti se velmi odrazí doba splácení hypotéky. Úvěru se ve většině případů nezbavíte za pár let. A čím déle splácíte a čím více splácíte, tím více i přeplatíte.