Další limity u hypoték mohou zájemce o vlastní bydlení vehnat do dluhové pasti

Česká národní banka přistoupila ke zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték již před několika měsíci. V loňském roce výrazně omezila prodej hypotečních úvěrů s více než osmdesátiprocentním LTV, což je poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Mezi 90 a 80 procenty LTV by mělo být jen 15 procent poskytnutých úvěrů. Další limity pak mají zabránit tomu, aby si hypotéky brali lidé, u nichž do budoucna hrozí riziko neschopnosti splácet úvěry z běžných příjmů.

ČNB přitom poukazuje na fakt, že i přes rostoucí úrokové sazby – ty byly v květnu v průměru na hodnotě 2,51 procenta – a výrazné zdražování bydlení byly doposud podmínky pro poskytování hypoték velmi uvolněné. „S tím, jak růst cen bydlení předstihuje zvyšování příjmů domácností, se dlužníci stávají zranitelnějšími. Zároveň roste pravděpodobnost, že o úvěr budou čím dál více usilovat rizikovější žadatelé,“ uvedl guvernér České národní banky Jiří Rusnok.

Nově tak ČNB zavádí vedle limitů LTV i limity týkající se příjmů žadatele. Od 1. října budou banky sledovat také ukazatele DTI (debt-to-income), tedy poměr výše dluhu k ročnímu příjmu žadatele, a DSTI (debt-service-to-income), což značí podíl splátky dluhu na čistém měsíčním příjmu. „Celkový dluh by přitom neměl být vyšší než devítinásobek žadatelova ročního příjmu a splátka by zároveň měla činit maximálně 45 procent jeho měsíčního příjmu,“ doplnil Roman Outrata z finanční skupiny Ramfin s tím, že u pěti procent úvěrů mohou banky podle ČNB tyto limity překročit.

Zpřísnění podmínek pro získání hypotéky bude mít podle odborníků vliv zejména na střední třídu, například na jednotlivce či mladé rodiny, které si chtějí pořídit první bydlení, ale žijí pouze z jednoho příjmu. Je přitom pravděpodobné, že mnozí lidé se budou k vysněnému bydlení chtít dostat za každou cenu a budou hledat cestu, jak nařízení obejít. „Paradoxně se tak mohou dostat do dluhové pasti, přestože nová pravidla je mají před pádem do ní ochránit. V prvé řadě totiž mohou, aby vyhověli pravidlům, zcela přijít o finanční rezervu na splácení. V horším případě si pak chybějící peníze půjčí jinde na velmi vysoký úrok,“ popisuje Roman Outrata.

Další alternativou je pro žadatele půjčka financí od rodiny. Zde sice nehrozí pád do dluhové pasti, příbuzní však musejí být ochotni podstoupit riziko, že vložené prostředky již nemusejí nikdy vidět. Podle Romana Outraty je pravděpodobné, že rovněž dojde k nárůstu podílu úvěrů, v nichž budou žadatelé ručit jinou nemovitostí, v případě mladých rodin pravděpodobně bytem či domem rodičů.

•••

Ramfin je nezávislou finanční a investiční skupinou. Klientům poskytuje objektivní a nezávislé finanční služby. Snaží se vysvětlovat vlastnosti a objasňovat výhody či nevýhody jednotlivých finančních produktů a klientům vyhledat ty nejvhodnější.