Stát bude půjčovat mladým reálně za 1,12 %, kombinace s hypotékou je komplikovaná

Úvěr od SFRB lze využít na koupi rodinného domu nebo bytu, výstavbu rodinného domu nebo modernizaci. Podpora se týká manželů nebo registrovaných partnerů, přičemž alespoň jeden z nich musí být mladší 36 let. Druhou možností je žadatel, který nežije v manželství ani registrovaném partnerství, je mladší 36 let a pečuje o dítě, kterému je méně než 15 let. Pro modernizaci je maximální výše úvěru 300 tisíc Kč, na koupi bytu lze získat až 1,2 milionu a na koupi nebo výstavbu rodinného domu až 2 miliony Kč. V případě koupě a výstavby si však lze půjčit maximálně 80 % hodnoty nemovitosti.

Hlavní výhody: Úroková sazba a bonus za dítě

Úroková sazba je fixována na dobu 5 let a stanovuje se ve výši základní referenční sazby Evropské unie pro Českou republiku platné ke dni uzavření smlouvy. Spodní hranice je 1 % ročně. „Největší a prakticky jedinou výhodou programu je úroková sazba, která by k 1. 8. 2018 činila dle referenční sazby EU 1,12 % p. a., což je doslova sazba snů,“ uvádí David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. Dalším bonusem, který se ale nevztahuje na rekonstrukce, je, že za každé dítě narozené nebo osvojené během splácení úvěru stát „odepíše“ z dluhu 30 tisíc Kč.

Zbytečná omezení výše i splatnosti

S ohledem na nutnost alespoň 20 % vlastních prostředků v případě koupě či výstavby připadají v úvahu byty do hodnoty 1,5 milionu Kč a rodinné domy do hodnoty 2,5 milionu Kč. Tento limit tak vymezuje využití Programu pro nemovitosti především v menších městech a obcích. Dalším zbytečně omezujícím parametrem je splatnost maximálně 20 let, v případě rekonstrukce 10 let. „Úvěr v rámci Programu pro mladé ve výši 1 800 000 Kč na 20 let se sazbou 1,12 % p. a. bude mít splátku kolem 8 375 Kč měsíčně. 30letá hypotéka s vyšší 2,5% sazbou by měla splátku asi 7 110 Kč, tedy o více než 1 200 Kč méně. Namísto toho, aby úvěr zatížil domácnost co nejméně, ji kvůli zbytečně krátké splatnosti zatíží nezanedbatelně více než hypotéka,“ konstatuje David Eim.

Komplikované podmínky pro čerpání úvěru

U úvěru přesahujícího 500 000 Kč je nutné ručit nemovitostí. SFRB umožní čerpat úvěr teprve tehdy, až bude zapsáno zástavní právo první v pořadí v jeho prospěch. To by mohl být při koupi problém. Dle informací na webu SFRB je za běžného provozu vyřízení úplné žádosti o úvěr na pořízení nemovitosti a zaslání smlouvy do 60 dnů. Běžnou nekomplikovanou hypotéku lze přitom vyřešit včetně čerpání bez problému za tři, ale i za dva týdny. Prodávající tedy bude muset podepsat zástavní smlouvu a po vložení na katastr bude muset čekat přibližně další měsíc na zápis zástavního práva. Až poté bude možno přistoupit k čerpání. SFRB ale převede prostředky úvěru vždy nejdříve v období mezi 10. až 25. dnem v kalendářním měsíci. „Může se tak stát, že i po splnění podmínek pro čerpání se bude klidně i dva týdny čekat, než SFRB peníze skutečně poukáže. Podtrženo a sečteno se u koupě bytu či rodinného domu můžeme velice reálně bavit o 3 měsících od podání žádosti do čerpání,“ upozorňuje David Eim.

Kde Program pro mladé reálně pomůže?

Pro běžnou rekonstrukci bytu či menší rekonstrukci rodinného domu je 300 tisíc Kč dostatečných. Je možné ručit rekonstruovanou nemovitostí, případně využít ručitele, a půjde o velice levný zdroj financí. „Splátka úvěru ve výši 300 tisíc Kč se splatností 10 let při sazbě 1,12 % p. a. činí asi 1 400 Kč. To je zátěž, která skutečně je přijatelná,“ vypočítává David Eim. Pokud má žadatel v plánu koupi bytu do hodnoty 1,5 milionu Kč nebo rodinného domu až do 2,5 milionu Kč, má potřebné vlastní prostředky a prodávající nemá problém s předpokládanou časovou náročností, pak je Program pro mladé také zajímavým řešením. Státní úvěr lze kombinovat i s hypotékou a částečně tak ušetřit na nákladech. Hypotéka ale bude zajištěna zástavním právem ve prospěch banky, což limituje půjčku od SFRB. „Státní úvěr by se v kombinaci s hypotékou musel pohybovat do částky 500 tisíc Kč, aby nebyla nutná zástava nemovitosti. Částka 500 tisíc Kč by pak byla úročena namísto běžné sazby hypoték kolem 2,5 % aktuálně platnou sazbou 1,12 % ročně, a to by za 5 let znamenalo úsporu přes 30 tisíc Kč,“ vysvětluje David Eim a připomíná, že žadatel by pro úvěr od SFRB potřeboval ručitele.

•••

GEPARD FINANCE jsou specializovanou makléřskou firmou, která působí na trhu 15 let. Jejím hlavním oborem činnosti je poradenství v oblasti hypotečních úvěrů a kompletní zpracování úvěrových a pojišťovacích produktů. Profesionální makléři svým klientům zdarma zajišťují hypotéky, úvěry ze stavebního spoření a pojištění.