Chcete stavět a máte vlastní pozemek, nebo potřebujete i na něj? Poradíme, jak na to!

Ať už pozemek vlastníte a chystáte se na něm stavět, nebo ho plánujete koupit rovnou před výstavbou, má to jednu nepřekonatelnou výhodu. Vlastní dům si můžete přizpůsobit přesně podle sebe a nemusíte hledat jiný, který vám bude alespoň částečně vyhovovat. Málokdo však dokáže celou stavbu financovat ze svého, a tak přichází na řadu hypotéka. Jak ale financovat koupi pozemku a stavbu?

„Vždy je lepší porovnat konkrétní podmínky jednotlivých bank. Rozhodně bych volil ten finanční ústav, který umí poskytnout peníze až do 100 % současné hodnoty pozemku či případné stavby. A to přímo na účet, bez dokládání faktur. Nemusíte tak na začátku stavebních prací hned používat své úspory a máte je jako rezervu na případné neočekávané situace,“ vysvětluje Marian Holub, expert na hypotéky.

Mám vlastní pozemek a chci začít stavět

Pro banky jde o ideální variantu, protože máte již čím ručit. Při žádosti o hypoteční úvěr určený na výstavbu po vás může banka vyžadovat nabývací titul, tedy to, jak jste k pozemku přišli (smlouva o koupi, dědictví, daru apod.). Zároveň je nutné podat návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Tímto krokem zastavíte svůj pozemek, a vše co na něm postavíte, ve prospěch banky. Ta může požadovat samozřejmě i další podklady (stavební povolení, ověření bonity, projektovou dokumentaci apod.). Ještě před uzavřením hypotéky vyšle banka na pozemek znalce, který ocení tzv. aktuální hodnotu a stanoví budoucí na základě předloženého projektu či rozpočtu. „Mějte na paměti, že během stavby vás čekají návštěvy odhadce z banky, který bude kontrolovat průběh a aktualizovat hodnotu nemovitosti,“ doplňuje Holub.

Chci hypotéku na pozemek i na stavbu

Jestliže pozemek plánujete koupit a následně začít stavět, tedy máte o podobě vašeho domu jasnou a konečnou představu, můžete si v bance vzít jeden celkový úvěr. Pokud však konečnou představu nemáte, můžete si vzít dva úvěry, jeden na koupi pozemku a druhý na výstavbu. V případě hypotéky pouze na koupi pozemku nemusíte bance předkládat stavební povolení, ani projekt a rozpočet. Až se rozhodnete začít stavět, je důležité, aby hypotéka na výstavbu byla vyřízená u stejné banky, jako ta první. Před koupi pozemku si raději ověřte několik skutečností, a to, zda je vybraný pozemek vhodný k výstavbě a zda je k němu bezproblémový přístup.

Pozemek zatížený hypotékou a chci začít stavět

V takovém případě nelze zřídit dvě zástavní práva od různých bank tzn., že nemůžete mít dvě hypotéky od dvou různých finančních ústavů. První kroky proto směřujte do banky, kde čerpáte úvěr na koupi pozemku. Máte dvě možnosti. Prvním řešením je, že si k původní hypotéce vezmete druhou, s účelem výstavba. Druhým a možná i výhodnějším způsobem je vzít stávající úvěr a sloučit ho do jednoho s novým úvěrem u stejné banky. Myslete na to, že v takovém případě již bude vhodné na začátku investovat vlastní prostředky do zahájení stavby, protože čerpání úvěru dle současné hodnoty pozemku bude velmi nízké.

Pár zásad výhodné hypotéky

1. Základem jsou vlastní peníze – pokud budete žádat o hypotéku, připravte si minimálně 10 – 30 % z vlastních zdrojů a další 4 % jako daň z nabytí nemovitých věcí.
2. Porovnávejte nabídky jednotlivých bank. Zkusit můžete online srovnávače hypoték, nebo vybrané banky navštívit osobně.
3. Nedívejte se jen na úrokovou sazbu. Poplatky související s hypotékou, měsíční splátky, nutnost zakládat si běžný účet a jiné podmínky jsou stejně důležitými kritérii.

„Před samotnou výstavbou je důležité mít realistické představy a odpovídající rozpočet. Není na škodu se poradit s odhadcem nebo autorem projektu. Klienti by měli počítat s tím, že původní rozpočet nemusí stačit. Vyplatí se mít rezervu, protože jinak problémy s financováním mohou stavbu v lepším případě zpomalit, v horším bohužel i zcela zastavit,“ uzavírá Holub.