Roste počet dlouhodobých fixací u hypoték. Jsou výhodnější pro klienty i pro banky

REKLAMA Inzerce, 21.6.2019

Nový úrok a fixace. To jsou letos jedny z nejskloňovanějších pojmů na hypotečním trhu. Přestože banky do konce dubna evidovaly jen 22 tisíc žádostí o novou hypotéku, musí ve velkém řešit refixace a refinancování. Letos končí fixace skoro 150 tisíc hypoték a jejich majitelé mohou získat nový úrok i přejít ke konkurenci.

I když počet žádostí o nové hypotéky oproti loňsku klesl zhruba o 10 tisíc, na trhu s refinancováním je živo. Končí totiž fixace 147 tisíc hypoték. A podle odhadů odborníků to ke změně poskytovatele využije přibližně 18 tisíc lidí.

Zbytek se buď domluví na změně fixace se stávající bankou, nebo půjčku předčasně splatí.

Délka fixace roste

Právě konec fixace je u hypoték zásadní. Lidem dává možnost vyjednat nové podmínky. A nastavit novou dobu fixace nebo získat výhodnější úrokovou sazbu.

V posledních letech se přitom trendy v délce fixace výrazně změnily. Stále oblíbenější jsou ty dlouhodobé, tedy na sedm, osm nebo deset let. U některých poskytovatelů tvoří dokonce většinu hypoték.

Tato situace bankám vyhovuje. Zejména kvůli tomu, že hodnota peněz v čase klesá. Díky tomu je získání prostředků na dlouhodobé hypotéky pro poskytovatele výhodnější než u krátkodobých úvěrů.

Navíc jim dlouhodobé fixace slibují vyšší marži. V současnosti banky za zajištění tříletých zdrojů pro hypotéky zaplatí úrok dvě procenta, zatímco u desetiletých zdrojů je sazba o dvě desetiny procentního bodu menší.

Úroky dlouhých a krátkých hypoték se přibližují

Neprodělají na tom ale ani klienti. Pro ně to znamená, že se snižují rozdíly mezi úroky hypoték s krátkou či střední fixací a těmi, které nabízejí fixaci na osm a víc let. Lidé toho stále častěji využívají a sahají po delších fixacích.

Určitou roli v tom může hrát také zdražování nemovitosti a loňské zvyšování úrokových sazeb u hypoték. Dlouhodobá fixace totiž dává klientům jistotu, že se v nejbližších letech nemusí bát zdražení hypotéky.

Rychlejší splacení a flexibilita vs. jistota

Neznamená to ale, že sáhnout po dlouhodobější fixaci se vždy vyplatí. Záleží na tom, jaké máte s hypotékou plány.

Pokud například víte, že v příštích letech budete mít dost peněz na její splacení, je lepší sáhnout po krátkodobější fixaci. Stále nabízí nižší úrok než dlouhodobě fixované hypotéky a předčasné splacení bude výrazně jednodušší.

Právě ke konci fixace je totiž předčasné splacení hypotéky nejvýhodnější. V tu dobu můžete celou půjčku splatit bez jakýchkoliv dodatečných poplatků.

Navíc v tomto období můžete upravit i další podmínky hypotéky, například výši splátek. Pokud tedy víte, že dostanete brzy přidáno, můžete si tak nastavit vyšší měsíční splátku hypotéky, která pro vás bude akceptovatelná. Tím pádem si zkrátíte splatnost hypotéky a přeplatíte méně na úrocích.

A do třetice po ní sáhněte, pokud sledujete hypoteční trh a čekáte pokles úrokových sazeb. Pokud úroky skutečně klesnou, můžete po skončení fixace nižší sazby využít.

Když naopak kalkulujete se zdražením hypoték, využijte delší fixaci. Díky ní máte úrokovou sazbu pevně nastavenou třeba na patnáct let. A pokud příštích pět nebo deset let úroky na trhu porostou, vás se to nijak nedotkne.

Získáte tak jistotu a máte na dlouhou dobu jasně danou výši splátek. Za to ale zaplatíte vyšším úrokem než u hypoték s kratší fixací.

S refinancováním pomůže kalkulačka

Ať už zvolíte krátkodobou nebo dlouhodobou fixaci, po jejím uplynutí byste neměli zapomenout na refinancování. Vaše banka vám sice před koncem fixace nabídne novou úrokovou sazbu, pokud ale chcete opravdu výhodný úrok, měli byste její nabídku porovnat s dalšími poskytovateli.

Pomůže vám s tím například on-line hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní potřebné údaje a kalkulačka porovná odpovídající nabídky všech bank na trhu.

S refinancováním přitom nemusíte čekat až na konec fixace u své současné hypotéky. O nabídky můžete požádat už několik měsíců i let předtím. Díky tomu si včas uděláte představu o aktuálních možnostech a snadno si vyberete tu nejvýhodnější.

Refinancování? Většinu věcí zařídí banka

Samotné refinancování je jednoduché. V podstatě to funguje tak, že nová banka za vás splatí současnou hypotéku a připraví vám novou. S novým úrokem a novou fixací.

Na rozdíl od žádosti o novou hypotéku ale nemusíte u některých bank shánět doklady k odhadu nemovitosti. Je však určitě zapotřebí doložit potvrzení o příjmu, původní úvěrovou smlouvu, kterou budete refinancovat a požádat stávající banku o vyčíslení zůstatku hypotéky k datu fixace.

Následně podepíšete smlouvu s novým poskytovatelem a vložíte na katastr zástavní smlouvu této banky. Zároveň bývalého poskytovatele požádáte o potvrzení, že jeho zástavní právo na nemovitost zaniklo. Potvrzení pak předáte katastrálnímu úřadu a zaplatíte správní poplatek.

A refinancování je vyřešené.

Upozornění redakce Kurzy.cz: Články, jejichž autorem nejsou Kurzy.cz, nevyjadřují názor redakce či provozovatele portálu Kurzy.cz. Využijete-li v článcích poskytnutá sdělení jako investiční doporučení nebo poradenství, činíte tak z vlastního uvážení, na vlastní náklady a riziko.