Kvůli dnešním cenám nemovitostí, a zejména různým
regulacím, „chránícím“ zájemce o financování bydlení hypotékou před vlastní
zodpovědností, si mnoho mladých samostatné bydlení nemůže dovolit. Hypotéka v
dostatečné výši je pro ně samotné zkrátka nedosažitelná. Podívejte se na tři
případy, kdy mohou rodiče dětem se získáním hypotéky pomoci.
Hypotéka z druhého patra
Společné
bydlení více generací v jednom domě nemusí vyhovovat každému. Představme si
situaci, kdy syn či dcera uvažují o tom, že se odstěhují z domu rodičů do
vlastního bytu v nedalekém městě, kam dojíždí za prací. Našetřeno na úhradu 20
procent kupní ceny bytu ze svého ale dosud nemají. Rodiče by rádi pomohli, ale
sami dnes šetří na důchod a budoucí nezbytné opravy domu. Nabízí se tak možnost
získat hypotéku na celou kupní cenu bytu díky jejímu dozajištění domem rodičů.
Má to ale jeden háček.
V domě
spolu s rodiči žije i babička. Ta jim dům před lety darovala za podmínky
zřízení věcného břemene doživotního užívání. Banky takto zatíženou nemovitost
do zástavy na hypotéku obvykle nevezmou. Jednou z mála výjimek je Česká spořitelna, které po
individuálním posouzení tento závazek vadit nemusí.
Podmínkou
je, aby bylo „věcného břemeno doživotního užívání“ zřízeno pouze na jednu ze
dvou pomyslných bytových jednotek nacházejících se v domě. Nevadí, že dům je
kolaudován jako jednobytový nebo že na katastru nejsou obě bytové jednotky
samostatně vymezeny. Pro banku je podstatné, aby rodinný dům obsahoval dva
„provozně oddělené funkční celky“, každý o minimální velikosti 1+kk. Lze
akceptovat i společnou předsíň/chodbu. Každý z bytů musí mimo obytné místnosti
obsahovat samostatnou koupelnu, toaletu (lze akceptovat v rámci koupelny do
velikosti bytu 2+1), kuchyň jako samostatnou místnost nebo kuchyňský kout umístěný
v obytné místnosti.
Odhadce
banky tyto dispozice domu musí na místě ověřit ještě před schválením úvěru.
Dále také stanoví, nakolik věcné břemeno dožití sníží odhadní cenu domu. Při
stejné velikosti obou bytů se odhadní cena obvykle sníží na polovinu.
Na vejminku u lesa
Druhou,
znovu objevenou, možnosti řešení vícegeneračního bydlení rodiny nově dokáže
zafinancovat Hypoteční banka. Ta
umožňuje financovat účelovou hypotéku na pořízení „mobilního domu“, který
nebude zapsán v katastru nemovitostí. Do zástavy musí jít jiná, standardně v
katastru zapsaná nemovitost k bydlení. Financovat takto nejde pořízení „domu na
kolečkách“.
Moderní
mobilní dům není žádná perníková chaloupka. V případě dostatečného prostoru na
pozemku u stávající nemovitosti se dá do částky jednoho milionu korun pořídit
kvalitně postavený a vším dnešním komfortem vybavený dřevo-domek o velikosti
2+kk. Může sloužit jako startovací bydlení pro mladé, tak i na dožití pro
rodiče v důchodu. S určitou mírou soukromí a přeci ostatním členům rodiny
nablízku.
Dluží celá rodina
Další
možnou variantou je o úvěr na pořízení bydlení pro děti požádat v rámci rodiny
společně. Rodiče nemusí mít obavy, že by jejich pokročilý věk zásadně ovlivnil
výši dostupné částky úvěru. Na trhu je několik bank, které umí při stanovení
maximální doby splatnosti úvěru zohlednit věk mladších žadatelů – dětí.
Například Raiffeisenbank dnes dokáže
takové rodině nabídnout hypotéku se splatností 30 let, pokud je nejstaršímu
žadateli s příjmem v dostatečné výši nejvýše 55 let. Od mladšího žadatele pak
požaduje doložit příjem „pouze“ vyšší, než nakolik spočítá splátku potřebné
hypotéky.
Jiří Kryl,
hypoteční analytik společnosti Broker Trust, a.s.
