Hypotéka a bankovní registr klientských informací – co byste měli vědět před podáním žádosti o úvěr?
Banky jsou ze zákona povinny zkoumat finanční situaci klientů žádajících o úvěry. K tomuto jim pomáhá bankovní registr klientských informací, ve kterém si jednotlivé banky navzájem sdílí informace o tom, jaké závazky u nich mají jednotliví klienti. Mylnou představou je, že pokud jste doposud spláceli své závazky řádně a včas, nemusí být vaše informace z bankovního registru problém.
Banky započítávají do výdajů i neexistující splátky
V bankovním registru klientských informací jsou kromě údajů o již čerpaných úvěrech uvedeny informaci i o schválených úvěrových rámcích, tj. kontokorentech a kreditních kartách. Bez ohledu na to, jestli tyto produkty skutečně využíváte či nikoliv, banka při posuzování žádosti o hypotéku může tyto (v danou chvíli neexistující) výdaje v potaz a započítat vám je do bonity. Nejběžnější scénář je, že banka posuzující žádost o hypotéku započítá klientovi do výdajů minimální splátku vycházející z maximálního úvěrového rámce, tj. do výdajů je vám započítána výše splátky kreditní karty při čerpání celého jejího rámce.
Žádost o hypotéku je rovněž uvedena v bankovním registru klientských informací
Pokud požádáte v bance o hypotéku, tato žádost a parametry požadované hypotéky jsou zaznamenány v bankovním registru. Ostatní banky pak budou na tuto žádost pohlížet tak, jakoby se jednalo o již schváleno hypotéku tj.: splátku z hypotéky, o kterou teprve žádáte, vám započítají do výdajů.
Dříve se dokonce stávalo, že nepoctiví pracovníci bank úmyslně ponechávali v bankovním registru informaci o probíhající žádosti delší dobu, aby tak snížili schopnost klienta vyřídit si hypotéku jinde.
Při výběru hypotéky se tedy vyplatí požádat nejdříve o nezávazné posouzení vašeho případu, což banky dokáží jen na základě vašeho souhlasu se zpracováním osobních údajů.
Informace o zamítnuté žádosti vám může zavřít dveře u dalších bank
Stejně jako informace o samotné žádosti, i její výsledek je uveden v bankovním registru klientských informací. Případné zamítnutí žádosti o hypotéku je pak varováním pro ostatní banky, že s vaším případem bylo něco „špatně“ a v krajním případě toto dokonce může vést k zamítnutí žádosti u této (další) banky, opravdovým problémem jsou ale opakovaná zamítnutí či situace, kdy žádáte o úvěr u stejné instituce, která vám v nedávné době již jednu žádost zamítla. Pokud splňujete všechny požadavky na schválení hypotéky (výše příjmů, výše výdajů, výše vlastních prostředků, vhodná nemovitost, odpovídající věk apod.), není v historii zamítnutá žádost o hypotéku u jiné banky problém.
Brzo doplacené úvěry jakoby nebyly
Banky umí při posuzování žádosti o hypoteční úvěr vyjít vstříc klientům se závazky, u nichž dle výpisu z bankovního registru dojde k doplacení v příštích cca 3 měsících, a jejich splátky tak nezapočítávat do výdajů.
Stejně tak banky nezapočítávají do výdajů splátky úvěrů, které zaniknout uvolněním peněz z hypotéky, tj. například:
- plátky hypotéky, kterou splatíte novým úvěrem (klasické refinancování hypotéky),
- splátky úvěrů, které splatíte americkou hypotékou,
- splátky úvěru ze stavebního spoření, které splatíte hypotékou.
Sdílejte článek na sociálních sítích nebo emailem
Fotogalerie na bydlet.cz, nejlépe hodnocené fotografie
Články Hypotéky
- Ministr Síkela v dopise upozornil na alternativu v případě přerušení dodávek ruského plynu přes Ukrajinu
- Pohonné hmoty dále zlevňují, kvůli slábnoucí Číně. Levné by měly zůstat na podzim i v příštím roce
- Rada ERÚ má dva nové členy
- US - zájem o refinancování hypoték je o 94 % větší než před rokem
- Jak na sdílení energií? Poradí desatero ke komunitní energetice
- Rána pro hypoteční trh. Banky budou držet klienty hrozbou pokut ne lepšími podmínkami