Kdy banky mohou odmítnout vzít nemovitost do zástavy?

Není samozřejmost, že hypoteční banky vezmou do zástavy nemovitost, jejíž pořízení žadatel chce financovat prostřednictvím hypotéky.

Nepřípustný typ nemovitosti

Banky mají jasně definováno, jaký typ nemovitosti vezmou do zástavy, a to:

- byt či rodinný dům v osobním vlastnictví,

- rekreační objekt určený k trvalému bydlení,

- stavební pozemek,

- bytový dům,

- nemovitost, kde převažuje část určená k bydlení.

Smůlu mají např. žadatelé, jež chtějí poskytnout do zástavy ornou půdu, zahradu, rekreační objekt neurčený k trvalému bydlení apod.

Specifické podmínky jsou v situaci, kdy žadatel chce dát do zástavy nemovitost, jíž není po omezenou dobu možné ručit, např. při odkupu bytu od města či bytového družstva. V tomto případě lze po max. 24 měsíců mít hypotéku bez zástavy nemovitosti.

Špatný technický stav

Smluvní znalec banky místním šetřením zkoumá, jestli se nemovitost nachází v dobrém technickém stavu. V případě, že technický stav je neuspokojivý a účelem hypotéky není rekonstrukce nemovitosti, banka může odmítnout vzít hypotéku do zástavy.

Omezení vlastnických práv

Výpisem z katastru nemovitostí banka zjišťuje, jestli u nemovitosti neexistují omezení vlastnických práv, např. zástavní právo, věcné břemeno, exekuce apod. To platí nejen pro samotný objekt k bydlení, ale také přístupové komunikace. V případě, že omezení vlastnických práv existuje, banka může snížit zástavní hodnotu nemovitosti, tj. žadatel musí zaplatit ze svých prostředků vyšší než plánovanou částku, případně odmítnout vzít hypotéku do zástavy.

Typické situace, kdy banka přistupuje ke snížení zástavní hodnoty nemovitosti, ne však odmítnutí vzít ji jako zástavu, jsou:

- Omezený přístup k nemovitosti, řešený věcným břemenem chůze a jízdy na pozemku, ke kterému lze k nemovitosti přistupovat.

- Zástavní právo stavební spořitelny (zde nemusí dojít k výmazu zástavního práva, stavební spořitelna však musí souhlasit, že zástavní právo banky bude zapsáno na prvním místě).

- Omezení vlastnických práv k přilehlým pozemkům, např. zřízení věcného břemena ve prospěch osoby (sousedé) či firmy (distributor energií) apod.

Špatná lokalita

Podmínkou výplaty peněz z hypotéky je zřízení pojištění nemovitosti s vinkulací ve prospěch banky. Ovšem, pokud se nemovitost nachází na nevhodné lokalitě, např. záplavové oblasti 4. stupně, pojišťovna může odmítnout uzavření smlouvy, což následně vede k tomu, že se nemovitost stává nevhodnou zástavou.