Co se stane s hypotékou při poklesu cen nemovitosti?

Potřebujete nové bydlení ale zároveň váháte, protože očekáváte, že ceny nemovitosti budou v příštích měsících klesat? Na níže uvedených řádcích najdete informace, které se týkají smluv o hypotečních úvěrech v době výrazného poklesu cen nemovitostí.

Každá banka v průběhu schvalovacího procesu vyhodnocuje, na jakou část zástavní hodnoty nemovitosti je hypotéka poskytována (tzv. ukazatel LTV), přičemž žadatel část celkových investic hradí z jiných zdrojů, např. vlastních úspor, úvěru ze stavebního spoření, spotřebitelského úvěru apod.

Banky si jistí případné poklesy cen nemovitostí smluvně

Smlouvy o hypotečních úvěrech obsahují doložku, že v případě výrazného poklesu cen nemovitosti může banka po dlužníku vyžadovat, aby o toto snížení ponížil hypotéku (tj. učiní mimořádnou splátku hypotéky odpovídající míře poklesu cen nemovitostí). Dle úvěrové smlouvy, žadatelé jsou povinni banku informovat o všech okolnostech mající vliv na cenu nemovitosti, tj. nejedná se jen o situaci, kdy banka upozorní žadatele, že ceny nemovitostí všeobecně klesají.

Pokles cen nemovitostí komplikuje i další životní situace

V případě, že žadatel nedisponuje prostředky na částečné splacení hypotéky, může bance dát do zástavy další nemovitost, přičemž ukazatel LTV je následně počítán se součtu cen nemovitostí, které žadatel dává bance do zástavy.

Výrazně klesající ceny nemovitosti negativně ovlivňují dlužníky bank v době, kdy:

- prodávají nemovitost s tím, že z prodejní ceny chtějí splatit hypotéku (nemovitost však mohou prodat za cenu, která je nižší než aktuální nesplacená částka hypotéky),

- chtějí refinancovat úvěr k jiné bance, přičemž nová banka vychází z aktuální (nižší ) zástavní hodnoty nemovitosti a ne ceny nemovitosti tak, jak byla stanovena v době čerpání původního úvěru.

Ani při poklesu cen na konci uplynulé dekády však nedocházelo k tomu, že by banky hromadně oslovovaly klienty s žádostí o vyrovnání poklesu cen nemovitostí. K situacím, kdy peníze utržené z prodeje nemovitosti reálně nestačily na splacení zbytku hypotéky však docházelo poměrně běžně, zejména u případů, kdy prodávající byl nucen nemovitost prodat rychle, často i pod cenou na již tak klesajícím trhu.