Jak se zachovat při neschopnosti splácet hypotéku?

Život přináší mnohé nečekané situace a může se stát, že najednou kdokoliv nebude moci splácet svůj úvěr. Hypotéka je úvěr, který člověk splácí řadu let. V takovém časovém horizontu nelze předpokládat, dlouhodobou nemoc, ztrátu zaměstnání nebo například rozvod. Ale i v takových nepříjemných chvílích jsou možnosti, které pomohou řešit problémy se splácením hypotéky.

Jak předejít tomu, že nebudu moci splácet?

„Klient by neměl jít na hraniční možnosti výše věru a svých příjmů. V případě ponechání rezervy v měsíčních příjmech, pak nehrozí úplná ztráta schopnosti splácet závazky. I při čerpání úvěru by se měl klient snažit mít finanční rezervu. V případě výpadku příjmů tato rezerva dobře poslouží. Důležité je o situaci informovat svého hypotečního poradce nebo bankéře. Ať už se jedná o neschopnost splácet díky nemoci, ztráty zaměstnání, rozvodu nebo například úmrtí partnera. Důležitá je otevřená komunikaci mezi klientem a bankou,“ říká finanční specialistka Veronika Hegrová z hyponamiru.cz.

Jaké mohou být důsledky, pokud nesplácím včas?

Pokud včas neposíláte splátku, může se stát, že poběží úroky z prodlení. Tyto úroky běží, i pokud splátku například rozdělíte. Krajní možností je, že banka nemovitost nabídne do dražby, aby formou prodeje získala peníze na umoření dluhu. Toto následuje, pokud klient dlouhodobě neplní závazky. Nejlepší je se ihned spojit s hypotečním poradcem nebo bankéřem a řešit konkrétní nastalou situaci.

Banka neschopnost splácet řeší odkladem splátek nebo prodloužením konečné doby splatnosti hypotéky. Postup závisí na předchozí platební historii a bezproblémové komunikaci s bankou. Ve většině případů je takové řešení oboustranně výhodné, protože klientovi pomůže ustálit finanční situaci a vrátit se k bezproblémovému splácení.

Jak situaci můžeme řešit sami?

„Ať už se z jakéhokoli důvodu rozhodnete nemovitost prodat a z hypotéky se tak vyvázat, můžete tak učinit v případě, že dům nebo byt není právně zatížen (například exekucí nebo insolvenční řízení). Z peněz z prodeje můžete uhradit dluh. Po úhradě banka zruší zástavní právo na nemovitost,“ upřesňuje Veronika Hegrová z hyponamiru.cz

Pokud by se banka rozhodla přistoupit ke zpeněžení nemovitosti, pokryje těmito financemi klientův dluh. Taková řešení přichází na řadu jako poslední možnost, kdy klient nesplácí a na nemovitost je uvalena například exekuce. Podmínky takového postupu jsou pak vždycky individuální a podléhají soudnímu rozhodnutí.

Rozvod a hypotéka

Velmi komplikovaná situace může nastat s hypotékou při rozvodech. Pokud chce jeden z manželů z hypotéky vyvázat a druhý ji bude nadále splácet, bance doložíte následující podklady:

Rozsudek o rozvodu s doložkou nabytí právní moci

• Dohodu o vypořádání společného jmění manželů
• Doklady prokazující příjem osob, kterých se úvěr bude nadále týkat
• Měsíční výdaje osob, kterých se bude úvěr nadále týkat
• Doklad o převodu nemovitosti
• Nabývací titul (kupní smlouva, darovací smlouva atd.)
• Kopii smlouvy o účtu a případné nové číslo účtu, ze kterého bude odcházet plnění
• Vyvázání banka provede vyhotovením Dodatku ke smlouvě o úvěru.
• Další možností je refinancování, v rámci, kterého se dluh převede k jiné bance. Žadatelem už je jen jeden z manželů, tím se druhý vyváže.

Když si chci nemovitost nechat a vyplatit partnera

„Může nastat situace, kdy jeden z manželů bude chtít druhého vyplatit a na danou nemovitost si vezme hypotéku. V takovém případě je nutné předložit rozsudek o rozvodu s doložkou nabytí právní moci a Dohodu o vypořádání již zaniklého společného jmění manželů,“ uzavírá finanční specialistka Veronika Hegrová.