Lze získat hypotéku pouze na koupi nemovitosti určené k rekonstrukci?

Možnost hypotéky na koupi nemovitosti, kterou následně klient rekonstruuje z jiných zdrojů, např. úvěru ze stavebního spoření, mají všechny banky poskytující klasické hypotéky. Pokud žadatel nezahrnuje do hypotéky i rekonstrukci, smluvní znalec banky stanoví aktuální zástavní hodnotu nemovitosti, na jejímž základě následně banka spočítá maximální výši hypotéky. Zástavní hodnotu nemovitosti ovlivňuje i její stav. V případě, že je technický stav nemovitosti neuspokojující, smluvní znalec banky může stanovit zástavní hodnotu níže než kolik činí kupní cena, případně banka může odmítnout hypotéku poskytnout.

V situaci, kdy chcete rekonstrukci financovat z jiného úvěru, je vhodné si zjistit, že žádost o tento úvěr bude schválena i v době, kdy váš domácí rozpočet zatíží splátky hypotéky.

Předpokládejme ale, že zde problém nebude a banka hypotéku poskytne. Je nutné si uvědomit, že banka poskytující hypotéku bude mít na vaší nemovitosti zástavní právo, což může způsobit komplikace v případě, že samotnou rekonstrukci chcete rovněž financovat úvěrem vyžadujícím zástavu nemovitosti, ať už se jedná o jinou hypotéku či úvěr ze stavebního spoření. Získat hypotéku na rekonstrukci v jiné bance je prakticky nemožné, u kombinace hypotéky (na koupi) a úvěru ze stavebního spoření (na rekonstrukci) již možnosti existují, a to za podmínek:

- s uvalením zástavního práva na nemovitost musí souhlasit banka poskytující hypotéku,

- banka poskytující hypotéku zpravidla vyžaduje, aby její zástavní právo bylo uvedeno na prvním místě,

- nemovitost má dostatečnou hodnotu, tj. je možné ji zatížit dvěma zástavními právy.

S ohledem na výše uvedené je vhodné si ještě před podáním žádosti o hypotéku ověřit, jestli banka bude souhlasit s uvalením dalšího zástavního práva a pokud ano, za jakých podmínek (např. pouze v případě, kdy o úvěr ze stavebního spoření žádáte u stavební spořitelny patřící do stejné skupiny jako banka).

V případě, že následnou rekonstrukci financujete z vlastních úspor, může být vhodnější tuto rekonstrukci „přiznat“ už v žádosti o úvěr. V tomto případě totiž smluvní znalec banky bude vycházet z budoucí zástavní hodnoty nemovitosti, tj. hodnoty nemovitosti po rekonstrukci, což může mít pozitivní vliv na výši úrokové sazby, maximální splatnost hypotéky či to, jestli banka žádost o úvěr schválí.