Hypotéka pro manžele – za jakých podmínek je možné ji získat?

Všeobecně platí, že o hypotéku mohou žádat až čtyři lidé ze dvou domácností. Pokud o úvěr žádá osoba žijící v manželství s jinou osobou, ručí za úvěr z titulu společného jmění manželů oba z nich. Lze však samozřejmě dosáhnout i toho, že úvěr žádá pouze jeden z manželů.

Všeobecně platí, že banky prověřují výši příjmů žadatelů o úvěr, výši závazků a schopnost žadatelů tyto závazky splácet (např. splátky stávajících úvěrů, závazky vůči dodavatelům energií, služeb mobilních operátorů apod.). Ani vysoké příjmy přitom nejsou garancí toho, že žadatelé úvěr získají v případě, že tito žadatelé:

- Mají vysoké splátky u stávajících úvěrů.

- Nejsou schopni své stávající splátky řádně a včas splácet, přičemž toto se banka dozví z bankovního registru klientských informací a nebankovních registrů klientských informací. Zamítnutí žádosti o úvěr bude téměř jistě znamenat situace, kdy se žadatel opožďuje se splácením svých závazků opakovaně, či k tomuto opoždění došlo v uplynulých 12 měsících.

Výše uvedené platí pro všechny žadatele o úvěr, ke kterým banky přistupují jako k celku, tj. pokud má jeden z manželů vysoké příjmy a perfektní platební morálku a druhý z manželů nízké příjmy a špatnou platební morálku, banka úvěr může zamítnout.

Zúžení společného jmění manželů jako cesta

V těchto situacích, tj. nedostatečné příjmy, špatná platební morálka či pokročilý věk jednoho z manželů (standardně platí, že maximální doba splatnosti se odvíjí od věku staršího žadatele), je cestou k hypotéce zúžení společného jmění manželů prostřednictvím notářského zápisu. V tomto případě spadá nemovitost do vlastnictví pouze jednoho z manželů, který zároveň jako jediný může požádat o úvěr. Notářský zápis je nutné sepsat ještě před podáním žádosti o úvěr, přičemž zúžení se může týkat pouze nemovitosti.

Následně, banka již posuzuje finanční situaci pouze jednoho z manželů žádajícího o úvěr.

Pokud jde o samotnou nemovitost, do které jsou investovány prostředky z úvěru, zde musí být žadatel o úvěr minimálně spolumajitelem, tj. vlastnické podíly na nemovitosti mohou mít i jiné osoby, které však nemusí žádat o úvěr.

V situaci, kdy již není důvod k zúženému společnému jmění manželů, lze banku požádat o změnu úvěrové smlouvy, tj. přistoupení druhého z manželů. Toto lze učinit i mimo fixaci úrokové sazby, počítejte však s poplatkem cca 5 000 Kč. Než banka k tomuto kroku dá souhlas, bude zkoumat finanční situaci „nových“ dlužníků a v případě, že výše uvedené potíže (nízké příjmy, špatná platební morálka) zůstávají, změnu zamítne.