Hypotéka s následnou rekonstrukcí – jak na ni?

Koupě nemovitosti a její následná rekonstrukce je běžným předmětem úvěru. Peníze můžete získat v rámci jediné hypotéky, přičemž na rekonstrukci nemovitosti vám banka dá až 24 měsíců. Ve vztahu ke zkoumání příjmů, výdajů, bankovních registrů apod., tento typ hypotéky ničím nevybočuje, pojďme se tedy zaměřit na specifika hypotéky na koupi a následnou rekonstrukci nemovitosti.

Účelovost hypotéky dokládá žadatel návrhem kupní smlouvy či smlouvou o smlouvě budoucí kupní, samotnou rekonstrukci pak dokládá návrhem rozpočtu prací. Následně, smluvní znalec banky stanoví tzv. budoucí zástavní hodnotu nemovitosti, tj. hodnotu nemovitosti po rekonstrukci, z níž je následně vypočtena maximální výše úvěru (90 % budoucí zástavní hodnoty nemovitosti).

Po schválení úvěru, banka vyplácí peníze potřebné ke koupi nemovitosti s tím, že peníze určené k rekonstrukci nemovitosti banka vyplácí (jedna z možností):

- Na základě předložených faktur za stavební práce či stavební materiál, přičemž smluvní znalec banky průběžně zpracovává tzv. protokol o stavu stavby, kterým potvrzuje postupné zhodnocování nemovitosti.

- Na základě protokolu o stavu stavby, kdy žadatel již nemusí předkládat faktury za stavební materiál či práce.

S čerpáním úvěru je zpravidla spojen poplatek za čerpání úvěru 500 Kč, přičemž některé banky nabízí žadatelům určitý počet čerpání zdarma (např. 5 čerpání zdarma a následně každé další čerpání za poplatek 500 Kč).

Čerpání hypotéky je ukončeno kolaudací nemovitosti, kdy ještě dochází k poslednímu zhotovení protokolu o stavu stavby.

Důležité je zmínit, že v průběhu čerpání úvěru, dlužník splácí bance pouze úroky z dlužné částky, tj. nedochází ke snižování úvěru jako takového. Na druhou stranu, splátky hypotéky jsou v této době (výstavby) nízké a nezatěžují rodinný rozpočet dlužníka. V okamžiku, kdy dojde k ukončení čerpání, dlužník začíná splácet vedle úroků z dlužné částky i samotnou jistinu úvěru (tj. již dochází ke snižování dluhu).

V případě, že se dlužníkovi podaří nemovitost dokončit a zkolaudovat za nižší částku, může bance oznámit, že nemá zájem dokončit čerpání celé částky úvěru s tím, že následně splácí pouze to, co si skutečně půjčil.