Co byste měli vědět o zástavní hodnotě nemovitosti?

Máte pochyby o tom, na jakou částku ocení banka, u které chcete žádat o úvěr, hodnotu vámi vyhlédnuté nemovitosti? Právě pro vás jsou připraveny následující řádky.

Zástavní hodnota nemovitosti určuje maximální výši hypotéky, která činí 90 % této hodnoty. Znalecký posudek nemovitosti zhotoví buď smluvní znalec banky, případně jej lze zhotovit tzv. dálkovým či expresním způsobem, kdy žadatel o hypotéku dokládá:

- výměry nemovitosti

- fotografie interiéru a exteriéru nemovitosti

- výpis z katastru nemovitosti (resp. ten si zajišťuje banka)

Zatímco odhad stanovený smluvním znalcem stojí zpravidla 3 000 Kč v případě bytu a 4 500 Kč v případě rodinného domu, u expresního/dálkového ocenění můžete počítat s cenou cca 1 500 Kč.

Expresní ocenění je levnější, má své nevýhody

S expresním / dálkovým způsobem zhotovením nemovitosti se setkáte zejména v případě, že předmětem odhadu je kompletní nemovitost (tj. klient nepožaduje hypotéku na výstavbu), která nemá atypické dispozice. V praxi se může stát, že zástavní hodnota stanovená tzv. expresním / dálkovým způsobem je o něco nižší než hodnota stanovená smluvním znalcem na místě.

Zástavní hodnotu nemovitosti ovlivňuje:

- cena obdobných nemovitostí v podobné lokalitě (tj. podobná výměra, dispozice, technický stav apod.),

- případné omezení vlastnických práv či přístupu k nemovitosti,

- atypičnost nemovitosti.

Zároveň, zástavní hodnota nemovitosti se nemusí vždy rovnat kupní ceně, nákladům na výstavbu apod. Dochází tak k případům, kdy je žadatel o hypotéku nucen navýšit podíl vlastních zdrojů z toho důvodu, že smluvní znalec banky snížil zástavní hodnotu nemovitosti vůči kupní ceně, např. z důvodu špatného technického stavu.

Jak je to u rekonstrukce či výstavby?

V případě, že klient žádá o hypotéku na výstavbu či rekonstrukci, smluvní znalec banky vychází z tzv. zástavní hodnoty nemovitosti budoucí, tj. ceně nemovitosti po dokončení stavebních prací. Maximální výše hypotéky se pak odvíjí od této (budoucí) zástavní hodnoty.

Co se bude dít na konci fixace úrokové sazby?

Zástavní hodnota nemovitosti se může v čase měnit a zatímco na konci fixace úrokové sazby stávající banka po změnách příliš nepátrá, pokud budete chtít svůj úvěr refinancovat k jiné bance, ta bude pravděpodobně vyžadovat stanovení nové (aktuální) zástavní hodnoty.