Jak aktuální vývoj ekonomiky ovlivňuje hypotéky?

Češi si letos sjednají u bank hypotéky za více než 200 miliard korun, čímž překonají rekordní objemy z let 2016 a 2017. S tímto výsledkem na začátku roku nepočítali ani největší optimisté. „Růst cen nemovitostí nezastavila ani pandemie koronaviru a lidé si od bank neváhají půjčovat stále vyšší částky. Průměrná výše hypotéky se v říjnu letošního roku přiblížila k částce 2,9 milionu korun, což je přibližně o 570 tisíc více než loni. Zájem o hypotéky rovněž podpořily nízké úrokové sazby. Některé banky se dostaly se sazbami hypoték i pod 1,5 procenta ročně,“ uvádí Veronika Hegrová z online sjednávače hypoték hyponamiru.cz. 

K vyššímu zájmu o koupi nemovitosti přispěla letos i vláda, které se podařilo prosadit zrušení čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti. U nemovitosti za pět milionů korun ušetří kupující na dani rovných 200 tisíc korun. Veronika Hegrová k tomu dodává: „Součástí zákona rušícího daň z nabytí nemovitých věcí byly také změny zákona o daních z příjmů. Podle prvního vládního návrhu měla být možnost odpočtu zaplacených úroků hypotéky z daní úplně zrušena, a to u smluv uzavřených od 1. ledna 2022. Nakonec ovšem došlo „jen“ ke snížení limitu maximálního odpočtu z původních 300 tisíc korun na 150 tisíc. Toto snížení se vztahuje na hypotéky uzavřené od začátku ledna 2021.“ Od případných spekulativních nákupů nemovitostí má odradit další úprava zákona, a tou je prodloužení časového testu pro osvobození od daně z příjmů fyzických osob ze současných pěti na deset let.

Banky jsou ve střehu

Banky chtějí být připraveny i na případný pokles tržních cen nemovitostí. Podle České národní banky jsou tuzemské nemovitosti nadhodnocené v průměru o 17 procent. Ve vybraných lokalitách s vysokým podílem investičních bytů to je dokonce až o 25 procent. Veronika Hegrová k tomu dodává: „Banky jsou nyní v odhadech nemovitostí skutečně opatrnější a mnohem častěji ohodnotí zastavovanou nemovitost na nižší částku, než je její aktuální kupní cena. Pro kupující to znamená, že si musí připravit více vlastních úspor, které pokryjí rozdíl mezi kupní a odhadní cenou nebo přidat do zástavy další nemovitost.“ Banky zůstávají opatrné i v posuzování celkové zadluženosti zájemce o hypotéku a jeho schopnosti úvěr splácet. I když Česká národní banka oficiálně zrušila limity ukazatelů DTI a DSTI, některé banky s nimi stále počítají.  

Hypoteční žně se téměř jistě chýlí ke konci. Podle listopadové prognózy České národní banky poklesl hrubý domácí produkt meziročně o 7,2 procenta. Česká ekonomika tedy výrazně zpomalila, pozvolna roste nezaměstnanost a je jen otázkou času, kdy se dopady pandemie koronaviru promítnou do vývoje na hypotečním trhu. „V příštím roce očekávám postupné zdražování hypoték. Již několik týdnů se totiž nacházíme na úrokovém dně a do konce letošního roku už zůstanou úrokové sazby hypoték neměnné. Poptávka po kvalitních nemovitostech bude velmi silná i v příštím roce. Vyšší zájem osobně očekávám u rekreačních objektů a zahrad. Letošní rekordní celkové objemy poskytnutých hypoték v roce 2021 zřejmě nepřekonáme,“ odhaduje Veronika Hegrová.