Jak vám může pomoc růst cen nemovitostí na konci fixace úrokové sazby?

Při refinancování hypotéky, žadatel o úvěr může bance doložit původní odhad ceny nemovitosti (ne starší 7 let) s tím, že banka při posuzování úvěru vychází ze zástavní hodnoty uvedené v tomto odhadu. Tento postup má výhodu, že žadatel o úvěr ušetří za nový odhad ceny nemovitosti a zároveň dochází ke zkrácení doby nutné pro schválení nového úvěru. Nicméně, variantou je i to, že žadatel si nechá z pracovat odhad nový a využije ve svůj prospěch růst cen nemovitostí z nedávných let.

Tento postup je vhodný pro ty žadatele o úvěr, kteří:

- Potřebují další peníze na investice do nemovitosti, přičemž refinancování hypotéky pro ně znamená možnost získat tyto prostředky za velmi nízkou úrokovou sazbu.

- Chtějí zkrátit dobu, po kterou ručí bance více nemovitostmi.

- Potřebují kromě samotné hypotéky refinancovat i jiné účelové úvěry, přičemž růst cen nemovitostí nyní tento krok umožňuje.

- V minulosti si vzali hypotéku na vysoké LTV (poměr výše úvěr / zástavní hodnota nemovitosti) a dnes při příležitosti konce fixace chtějí dosáhnout na nižší sazbu.

Protože poslední zmíněný bod bude pravděpodobně nejčastěji se vyskytujícím, pojďme si jej popsat blíže…

Nižší LTV vám může pomoci k výhodnějším podmínkám úvěru

Zatímco v minulosti bylo možné čerpat hypotéky až na 120 % zástavní hodnoty nemovitosti (takový úvěr nabízely v omezené míře Komerční banka a Raiffeisenbank), dnes činí maximální LTV hypotéky 90 %. Poměr výše úvěru / zástavní hodnota nemovitosti v malé míře ovlivňuje i úrokovou sazbu. Platí, že čím nižší tento poměr je, tím méně rizikový je obchod pro banku a ona je tak ochotna dát slevu z úrokové sazby. A právě za účelem toho, abyste dosáhli na nižší LTV, je vhodné si nechat zhotovit nový odhad ceny nemovitosti, tj. banka bude při výpočtu LTV vycházet ne z ceny stanovené např. před 5 lety, ale z ceny určené smluvním znalcem banky nyní.

Ani tento krok není bez rizika

Před tímto krokem je vhodné mít představu o tom, o kolik vzrostly ceny nemovitostí ve vaší lokalitě. Reálně se může stát, že smluvní znalec banky nestanoví novou zástavní hodnotu na částku, kterou jste předpokládali, a LTV nového úvěru tak není dostatečně nízké. V takovém případě jste marně vynaložili částku 3 000 Kč – 4 500 Kč na odhad ceny nemovitosti.