Dopředné refinancování jako možná cesta k nižšímu úroku hypotéky

Pokud splácíte hypotéku a obáváte se raketového růstu úrokových sazeb, můžete využít dopředné refinancování. Tuto možnost nabízí všechny tuzemské banky. Nechte se inspirovat tipy odborníků, jak co nejlépe dopředné refinancování využít.

Úrokové sazby hypotečních úvěrů za poslední tři měsíce citelně vrostly. Na vyšší měsíční splátky hypotéky se nyní musí připravit nejen zájemci o novou hypotéku, ale také lidé, kteří budou v brzké době řešit refinancování stávajícího úvěru na bydlení. Současný růst úrokových sazeb nemusí znepokojovat jen ty majitele hypoték, kteří v pravou chvíli využili možnosti dopředného refinancování.

Co znamená dopředné refinancování?

Většina Čechů se začíná zajímat o případné refinancování hypotéky teprve několik měsíců před koncem sjednané doby fixace. Tuzemské banky ovšem umožňují i takzvané dopředné refinancování. „Princip je velmi jednoduchý. Stačí si s novou bankou až několik let před vypršením sjednané doby fixace dohodnout podmínky budoucího refinancování hypotéky. Čerpání nové hypotéky je odložené až do konce doby fixace vaší stávající hypotéky. Po tuto dobu vás nová hypotéka nic nestojí a pouze čeká „v šuplíku“ na to, až se přiblíží konec fixace. Jakmile nastane okamžik refinancování, získáte od nové banky úvěr za podmínek, které byly na trhu v době sjednání dopředného refinancování,“ vysvětluje Veronika Hegrová z online sjednávače hypoték hyponamiru.cz.

Podmínky refinancování si můžete dohodnout až tři roky dopředu

Možnosti dopředného refinancování se vyplatí zmapovat ve chvíli, kdy začínají úrokové sazby hypoték výrazněji růst. Pokud vám do konce sjednané doby fixace zbývá maximálně rok, můžete vybírat z nabídek téměř všech tuzemských bank (pozn. výjimkou je pouze mBank, se kterou můžete začít řešit refinancování hypotéky 8 měsíců dopředu). Přibližně polovina bank umí refinancovat hypotéku až dva roky dopředu a pouze Komerční banka až tři roky dopředu.

Pozor správné nastavení výše refinancované částky

Při dopředném refinancování si dejte pozor na správné nastavení výše refinancované částky. Pokud si sjednáváte podmínky refinancování například tři roky dopředu, nemáte ještě k dispozici přesné vyčíslení zůstatku stávající hypotéky. Výše částky pro refinancování se v tomto případě pouze odhaduje a dopočítává orientačně. Pokud by přesné vyčíslení převyšovalo schválenou výši nové hypotéky, budete muset částku nad rámec schválené hypotéky doplatit z vlastních zdrojů, což může být nepříjemnou komplikací. Pro jistotu si tedy vždy nechte schválit o něco vyšší částku, protože můžete až 20 procent zdarma nedočerpat.

Dopředné refinancování má i svá rizika

Dopředné refinancování je výhodné zejména v období rostoucích úrokových sazeb. Pokud by se ovšem sazby hypoték vydaly opačným směrem, můžete na dopředném refinancování prodělat. „V předstihu sjednaná hypotéka je závazná a vyplatí se ji využít i v případě, že máte sjednánu o něco horší úrokovou sazbu. Pokud totiž novou hypotéku nevyužijete, může vám banka účtovat pokutu za nečerpání. Ta se pohybuje v řádech desetitisíců až statisíců. Pokud váš hypoteční poradce správně monitoruje trh a má zkušenosti se strategiemi refinancování, do této situace byste se dostat rozhodně neměli,“ popisuje Veronika Hegrová z hyponamiru.cz.