Přechod na volnou nohu v průběhu splácení hypotéky – co hypoteční banky zajímá?

Po dobu splatnosti hypotéky dojde v životě člověka k řadě významných změn, přičemž jednou z nich může být ukončení zaměstnaneckého poměru a zahájení podnikání.

Kdy se banka o změně dozví?

Úvěrové smlouvy hypotečních bank zmiňují povinnost žadatele informovat banku o skutečnostech, které by mohly mít za následek neschopnost splácet úvěr. Ukončení zaměstnání a zahájení podnikání takovou událostí přitom může být. V praxi se však hypoteční banka o změně výše a struktury příjmů žadatele o úvěr dozví až na konci fixace úrokové sazby, kdy může dojít k opětovnému posuzování finanční situace klienta, a to v případě, kdy:

- klient refinancuje svůj úvěr k jiné bance,

- klient provádí změny ve výši úvěru (např. navýšení hypotéky) či struktuře osob zahrnutých do úvěrové smlouvy (např. odstoupení jedné osoby z úvěrové smlouvy).

V tomto případě se může stát, že hypoteční banka změnu zamítne z důvodu nedostatečné výše aktuálních příjmů, přičemž v případě osob samostatně výdělečně činných dochází k prokazování příjmů skrze 1-2 řádná daňová přiznání.

Co když podnikání nejde podle představ a klient nemá na splácení hypotéky?

Potíže nastávají v situaci, kdy se klient vinou změny zdroje příjmů dostane do situace, kdy není schopen hypotéku splácet, v tomto případě banka posuzuje možnosti (např. úpravu splátkového kalendáře) ve vztahu k aktuálním příjmů, přičemž pokud jsou tyto příjmy „optimalizované“, banka nemá příliš manévrovacího prostoru pro změny.

Hypoteční banky při posuzování příjmů klientů z řad podnikatelů nezajímá zadlužení na úrovni podnikatelských úvěrů.

Více o požadavcích hypotečních bank na žadatele z řad podnikatelů najdete v tomto článku: Hypotéka pro podnikatele v roce 2021 | Kurzy.cz

Přechod na volnou nohu je vhodné správně načasovat

S ohledem na výše uvedené je žádoucí, aby klient disponoval alespoň 1 daňovým přiznáním ze samostatné výdělečné činnosti, přičemž v daňovém přiznání je uveden dostatečně vysoký základ daně. Z tohoto důvodu není ideální přechod na volnou nohu během posledního roku před koncem fixace úrokové sazby.