Refinancování neúčelové hypotéky účelovou hypotékou – kdy je možné?

Neúčelový hypoteční úvěr nesplňuje požadavky na účelovost, tj. za standardních podmínek jej nelze refinancovat klasickou hypotékou a tím získat např. nižší úrokovou sazbu či delší splatnost úvěru. Toto pravidlo má však svoje výjimky…

V případě, že klient s neúčelovou hypotékou má k dispozici doklady prokazující účelové vynaložení prostředků (tj. investice do bydlení), lze hypoteční banku požádat o proplacení těchto prostředků v rámci účelové hypotéky. Lze tak například:

- Získat prostředky oproti dokladům prokazujícím účelovost s tím, že získanými prostředky bude splacena celá stávající neúčelová hypotéka.

- Získat prostředky oproti dokladům prokazujícím účelovost s tím, že získanými prostředky bude zčásti splacena stávající neúčelová hypotéky, tj. klient bude mít hypoteční úvěry 2, přičemž jedním z nich bude neúčelová hypotéka, druhým pak hypotéka účelová (výhodou budou celkově nižší náklady na měsíční splátky).

Pokud jde o samotné doklady:

- Datum jejich vystavení by nemělo být starší 24 měsíců.

- Klient již nijak neprokazuje, že peníze, kterými byly doklady hrazeny, pocházejí z neúčelové hypotéky, tj. může se jednat např. o z vlastních úspor financovanou výměnu oken v domácnosti.

Existují omezení

V případě, že se částka předkládaná doklady na investice do nemovitosti rovná nesplacené části neúčelové hypotéky, tj. klient splácí celou neúčelovou hypotéku, lze účelovou hypotéku čerpat prakticky v kterékoliv hypoteční bance v České republice.

V případě, že klientovi zůstává část neúčelové hypotéky a vedle toho žádá o hypotéku novou, existuje omezení ve vztahu k zástavnímu právu. Hypoteční banky vyžadují, aby jejich zástavní právo bylo na prvním místě, což nelze splnit v případě, že klient má neúčelovou hypotéku u jiné banky než účelovou hypotéku. Zde tedy nezbývá, než mít oba úvěry u stejné banky.

Případně, klient může místo účelové hypotéky požádat o úvěr ze stavebního spoření bez zástavy nemovitosti či dokonce se zástavou nemovitosti (zde je třeba, aby stavební spořitelna souhlasila s umístěním zástavního práva na druhé místo) a mít tak 2 úvěry u různých institucí.