Co ovlivňuje výši úrokové sazby při refinancování hypotéky?

Úrokové sazby ČNB

Výši úrokových sazeb hypoték ovlivňují nejvíce úrokové sazby České národní banky, konkrétně lombardní sazba, diskontní sazba a repo sazba. Prakticky okamžitě poté, co Česká národní banka změní své úrokové sazby, reagují na to hypoteční banky změnou úrokových sazeb svých hypoték.

Fixace úrokové sazby

Kromě aktuálních úrokových sazeb, hypoteční banky musí zohledňovat i budoucí cenu peněz, kdy se potřebují chránit proti případnému zvýšení úrokových sazeb Českou centrální bankou. Zpravidla tak platí, že čím delší je období fixace úrokové sazby, tím vyšší je úroková sazba. Toto však neplatí pro jednoletou fixaci, kdy banka riskuje, že za 12 měsíců převedete svůj úvěr jinam a ona (banka) tak potřebuje náklady spojené se schválením úvěru umořit v krátkém časovém horizontu, právě prostřednictvím vyšší úrokové sazby.

Výše úvěru

Hypoteční banky si k úrokovým sazbám České národní banky připočítávají svoji marži s tím, že tu jsou schopny snížit v případě lukrativního obchodu, tj. vysoké výše hypotéky.

Platební morálka klienta

Pokud jste měli problémy se splácením svého stávajícího úvěru, což výrazně limituje vaši schopnost refinancovat úvěr jinam (toho je si stávající hypoteční banka dobře vědoma), je vaše vyjednávací pozice výrazně ztížena a v rámci dalšího fixačního období tak budete pravděpodobně platit úrok vyšší, než jaký má řádně platící klient.

Doplňkové produkty

O desetiny procentních bodů lze snížit úrokovou sazbu hypoték v případě, že u hypoteční banky čerpáte kromě úvěru i doplňkové produkty, např. úvěrové pojištění, pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti, kreditní karta.

Výše vašich příjmů

Podobně jako s výší hypotéky. V případě, pokud máte vysoké příjmy a pro hypoteční banku jste zajímavým klientem k cross-sellu dalších produktů, je hypoteční banka vám nabídnout nižší sazbu úvěru.

LTV hypotéky

Čím nižší je poměr zástavní hodnota nemovitosti / nesplacená anuita úvěru, tím méně rizikový je úvěr pro banku. Klient pak má lepší vyjednávací pozici a spíše se mu podaří od banky získat slevu na úrokové sazbě.