Nedostatečné příjmy pro splácení hypotéky po konci fixace úrokové sazby – co teď?

Výrazný nárůst úrokové sazby na konci fixace úrokové sazby může klienty hypotečních bank snadno dostat do situace, kdy jim stávající příjmy nestačí na splácení úvěrů, co v takovém případě?

Bohužel, jednoduché řešení neexistuje, situace však rozhodně není bezvýchodná. Pro účely tohoto článku vyloučíme případy, kdy si na splácení úvěru půjčujete od svých známých či nebankovních institucí, stejně jako možný pronájem nemovitosti (ten neřeší vlastní potřebu bydlení) či knížecí radu v podobě navýšení příjmů.

Důležité je o stávající situaci komunikovat s bankou. Výrazně lepší výchozí situaci mají jedinci, kteří se o výši splátky úvěru zajímali dříve a mají ještě možnost refinancovat k jiné bance. V opačném případu nezbývá než:

Prodloužit splatnost hypotéky, kdy maximální splatnost úvěru ovlivňují věk nejstaršího z žadatelů či poměr LTV, tj. výše hypotéky / zástavní hodnota nemovitosti. S obojím lze přitom pracovat, např. dát hypoteční bance do zástavy další nemovitost (LTV je v tomto případu počítáno z celkové hodnoty zastavovaných nemovitostí) či změnit osoby žádající o úvěr.

Splatit část hypotéky z úspor. Je otázka, jestli vám vklady na stavebním spoření, doplňkovém důchodovém spoření, různých životních pojištěních, termínovaných vkladech apod. vydělají alespoň tolik, aby byl výnos vyšší než úroková sazba hypotéky. Splacení části úvěru nejenže sníží poměr LTV, ale také sníží měsíční splátku úvěru.

Pokud se vaše nemovitost nachází v lokalitě, kde je nemovitostí trh stále aktivní, tak zvážit prodej nemovitosti s tím, že prostředky utržené z prodeje použijete na splacení stávajícího úvěru. Následně lze buď nějakou dobu pobývat v nájmu či si pořídit nemovitost v kupní ceně umožňující bezproblémové splácení.

V případě, kdy se budete opakovaně dopouštět opožděných splátek či hypoteční úvěr bez jakékoliv komunikace s bankou přestanete splácet, hrozí vám:

- Negativní záznamy v bankovním registru, které následně znemožní čerpání jakýchkoliv úvěrů v příštích letech.

- Vysoké úroky z prodlení a poplatky spojené s upomínkami ze strany banky.

- Zabavení nemovitosti a její následný prodej.