Jak si našetřit na důstojný důchod? Třeba i investicí do nemovitostí

Penzijní reforma je dlouhodobě třaskavé téma. Státní důchodový účet se opakovaně propadá do hlubokých deficitů. Podle údajů Ministerstva financí byly od roku 2009 příjmy z pojistného na důchodové pojištění vyšší než výdaje na dávky důchodového pojištění pouze v letech 2018 a 2019. V roce 2022 dosahovalo saldo důchodového účtu 21,5 miliardy korun. Současná podoba důchodového systému je dlouhodobě neudržitelná, a proto nyní vláda chystá penzijní reformu.

„I když konkrétní podobu důchodové reformy zatím neznáme, jedno ji jisté. Státem vyplácená penze důstojné stáří nezajistí. Lidé se musí na život v důchodu finančně připravit. Odkládání peněz na důchod je dnes nutností. Spoření z dlouhodobé perspektivy nedává smysl, protože nabízený úrok na bankovních účtech zdaleka nepokryje ani inflaci. Je tedy nutné investovat. Kromě standardních investičních nástrojů jako jsou akcie, dluhopisy, podílové fondy či ETF se vyplatí investovat i do pořízení vlastní či investiční nemovitosti. Hodnota bytů, rodinných domů či pozemků dlouhodobě roste a jejich ceny kopírují inflační křivku,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Na konci roku 2022 dosáhla průměrná výše starobního důchodu částky 18 061 korun. V lednu letošního roku se průměrná výše důchodu v Česku po valorizaci a přidání výchovného vyšplhala na 19 438 korun. Průměrný důchod dosahoval 48 procent průměrné hrubé mzdy.

Čeští senioři si nepolepšili

I když nominální výše důchodu dlouhodobě roste, je třeba sledovat její reálnou hodnotu, tedy po zohlednění inflace. V uplynulém roce byla inflace uváděná Českým statistickým úřadem dvouciferná. Miroslav Majer k tomu dodává: „Inflace se vypočítává na základě přesně daného spotřebního koše. Ten ovšem většinou neodpovídá skutečnému spotřebnímu koši. Osobní inflace je tedy u každého jiná a může být tudíž i vyšší než inflace vypočtená statistickým úřadem. Čeští senioři si tedy ve výsledku po zohlednění inflace zřejmě příliš nepolepšili,“ říká Miroslav Majer z hyponamiru.cz. Češi se dožívají stále vyššího věku a doba pobírání státní penze se prodlužuje. To představuje pro důchodový účet problém. Jedním z možných řešení, které povede ke zkrácení doby výplaty penze, je další postupné zvyšování hranice pro odchod do důchodu. Proto by měli mladí lidé počítat s tím, že budou muset setrvat v zaměstnání déle než jejich rodiče.

Jak spořit na důchod

Čeští penzisté se musí po odchodu z aktivního pracovního života vyrovnat s citelným poklesem příjmů. Pokud nehodláte v důchodu jen živořit, ale naopak si chcete život v penzi užívat naplno, je třeba finanční výpadek adekvátně kompenzovat vlastními úsporami. Zbývá jen včas vyřešit otázku, jak našetřit na důchod.

Než začnete odkládat peníze na důchod, odpovězte si na tyto 3 základní otázky:

Kdy plánujete odejít do důchodu – pokud nastřádáte dostatečně vysokou částku, můžete si dovolit odejít do předčasného důchodu.

Kolik let celkem budete z úspor na důchod čerpat – čím více let v důchodu strávíte, tím více peněz budete potřebovat. Střední délka života byla v roce 2021 v Česku u žen 80,5 let, u mužů 74, 1.

Jaké budou vaše příjmy a náklady v důchodu – pokuste se odhadnou budoucí příjmy a náklady na život v důchodu. Příjmy a náklady seniorů jsou různé. Někdo totiž například rád cestuje po světě, jiný může dát přednost poklidnému pobytu na vlastní chalupě.

Počítejte s dodatečnými příjmy

Státní důchod nemusí být jediným příjmem. Najde se například řada aktivních důchodců, kteří i po odchodu do penze pracují nebo využívají různé příležitostné přivýdělky. Do příjmů můžete započítat například i výnosy z pronájmu nemovitosti.

Příjmem jsou i různé příspěvky pro seniory. Úřady práce vyplácejí při splnění podmínek například příspěvek na bydlení pro důchodce. Žádat o něj mohou domácnosti, kterým na úhradu nákladů na bydlení nestačí 30 procent příjmů (pozn. v Praze 35 procent). Podrobné podmínky pro získání tohoto příspěvku jsou popsány na stránkách energetickyprispevek.cz.

Zvolte si vhodnou strategii

Jakmile máte odpovědi na výše uvedené otázky, připravte si strategii a vyberte si vhodné investiční nástroje do svého důchodového portfolia. Určete si částku, kterou budete každý měsíc pravidelně investovat.

Možností pro investování je celá řada od pravidelného investování do akcií přes nákup státních či firemních dluhopisů, investic do penzijních fondů, investičních certifikátů, kryptoměn až po investice do nemovitostí. Čím dříve začnete odkládat peníze stranou na důchod a zhodnocovat je, tím více můžete našetřit. S přibližujícím se důchodovým věkem je nutné v portfoliu navyšovat zastoupení konzervativních investic s pevným výnosem na úkor volatilních akcií. Do této kategorie patří zejména státní a kvalitní firemní dluhopisy. Využít můžete rovněž úročené spořicí účty či termínované vklady.

Investujte do nemovitostí

Zajímavou investicí na důchod může být i pořízení investiční nemovitosti na hypotéku. Největší zájem je tradičně o menší byty o dispozici 1+kk a 2+kk v lokalitách s kvalitní občanskou vybaveností. Nejenže jsou finančně dostupnější než velké byty a rodinné domy, ale snadno je lze také pronajímat. „Ceny nájemného rostou a ze získaného nájemného můžete i při současných vyšších úrokových sazbách pokrýt podstatnou část splátky hypotéky. Po doplacení hypotéky bude vlastnit byt v hodnotě několika milionů korun. Pokud máte další nemovitost, ve které bydlíte, nebo dáváte přednost bydlení v nájmu, můžete vlastní byt prodat a získat tak peníze na přilepšenou,“ dodává Miroslav Majer.