Pojištění domácnosti je důležité nejen pro pronajímatele, ale i nájemníky. To si však spousta z nich neuvědomuje

Skoro tři čtvrtiny seniorů ho má, mnoho mladých s ním však otálí. Dle České asociace pojišťoven (ČAP) o pojištění domácnosti stoupá zájem s rostoucím věkem, i přes to, že z průzkumu Eurostat vyplývá, že se Češi v průměru stěhují od rodičů již krátce před 26. narozeninami. V nájemních bytech žije zhruba pětina Čechů, často si však zapomínají pojistit své vybavení domácnosti, případně podceňují výši pojistného a dostávají tak nižší pojistné plnění, než by očekávali.

Pojištění domácnosti představuje významný krok k zabezpečení každého domova. Mnoho nájemníků si však neuvědomuje, že je stejně důležité jak pro majitele bytů či objektů, tak i pro ně samotné. Toto pojištění totiž kryje veškeré vybavení a vnitřní zařízení obytných prostor, které z velké části náleží právě nájemníkům. Pronajímatelé nejsou povinni pokrývat škody na majetku nájemců způsobené nepředvídatelnými událostmi, jako jsou požáry, únik vody (například z akvária, pračky či lednice), různé živelní pohromy, vandalismus, krádež, ale i škoda způsobená spotřebičem. Pojištění navíc může krýt i náhradní ubytování, pokud škoda zničí obytné prostory natolik, že se v nich nedá žít. Také se může rozšířit i na další prostory, jako jsou sklep či garáž.

Rozsah pojištění

Podle ČAP má pojištění domácnosti sjednané 65 % Čechů, ale více jak polovina smluv je dle odborníků podpojištěna - to znamená, že sjednané pojistné částky kryjí jen část dnešní reálné hodnoty majetku. Patnáct procent z nich je podpojištěno dokonce o více jak polovinu. To je zčásti zapříčiněno i výraznou škodní inflací, která se odráží v dlouhodobém zvyšování spotřebitelských cen. S nárůstem cen totiž roste i cena nákladů za opravy či za obnovu a nezbytnou rekonstrukci po škodě. „Za poslední dva roky jsme zaregistrovali velký nárůst škodní inflace, a to o celých 30 %,“ říká Eva Svobodová, tisková mluvčí pojišťovny UNIQA. Proto bez aktualizace pojistné částky výdaje za škody často přesahují částku vyplacenou pojišťovnami. „Existuje však možnost valorizace/indexace pojistné částky, kdy je pojistná částka v rámci procesu výročí navýšena podle vývoje spotřebitelských cen,“ říká Petr Milata, tiskový mluvčí ČSOB. UNIQA má například tuto indexaci v novějších pojistných produktech integrovanou jako povinnou součást.

Kromě inflace hraje roli i snaha některých lidí ušetřit na pojistném. Tento přístup se však může v konečném důsledku obrátit proti nim, neboť v případě, že je pojistka uzavřena na nižší částku, než je skutečná hodnota majetku, klient obdrží pouze část finanční náhrady za vzniklou škodu. Například v případě podpojištění domácnosti o polovinu by při škodě za milion korun pojišťovna vyplatila pouze 500 tisíc. Proto je zásadní pojistku uzavřít na hodnotu, za kterou by bylo možné veškeré vybavení domácnosti v daném okamžiku prodat, a tuto hodnotu průběžně aktualizovat. Kromě nábytku a spotřebičů mohou být do pojištění zahrnuty také elektronika, šperky, obrazy, a dokonce i jízdní kola, kočárky a další věci.

„To samé o přiměřenosti pojistných částek platí i pro pojištění bytu nebo rodinného či rekreačního domu,“ připomíná Eva Svobodová z UNIQA. To je vždy starost majitele nebo spolumajitele, nikoli nájemníka.

Zodpovědnost vůči třetím osobám

Společně s pojištěním domácnosti by si nájemníci měli zřídit i pojištění odpovědnosti. „To se sjednává pro případ, že provozem své domácnosti člověk způsobí nechtěně škodu jinému obyvateli domu, například vodou z přetečené vany nebo vyteklé pračky, zakouřením jiné domácnosti kvůli požáru anebo pádem nějakého předmětu na sousedovo auto,“ říká Eva Svobodová. Pojištění odpovědnosti ovšem kryje i škody, které nájemníci svým počínáním způsobí pronajímateli a vztahuje se také na úkony všech členů domácnosti, a to i těch čtyřnohých. Dle ČAP je však Česká republika hluboko pod evropským průměrem ve zřizování pojištění odpovědnosti, a to zhruba o dvojnásobek. „Přitom nároky poškozených v posledním desetiletí výrazně vzrostly a soudy častěji vyšší částky odškodnění poškozeným přiznávají. Proto i u stávajících smluv pojištění odpovědnosti se vyplatí aktualizace. Vždyť ve starých smlouvách byl limit plnění sjednáván například na půl milionu nebo jeden milion korun, což je pro současnou dobu již zcela neadekvátní,“ připomíná závěrem Svobodová.