Problematika podpojištění je stále aktuální. Nejsme ani v půli cesty

V úterý 24. října 2023 proběhla konference Trendy v pojišťovnictví ČR & SR, o které jste se mohli na tomto portálu dočíst. Společně s kolegou Martinem Podávkou jsme měli možnost prezentovat několik myšlenek k tématu podpojištění, které bychom rádi sdíleli i s vámi zde.

Kdo dovede ocenit svůj vůz?

I když se to mnohdy nezdá, podpojištění je aktuální nejen u smluv pojištění majetku, ale i pro havarijní pojištění vozidel. Ruku na srdce – kdo z nás sleduje vývoj cen aut? Většinou zlevňují, ale jak rychle? Klesá stejně cena 5 let staré fabie jako nové hyundai? Kdo ví?

Ještě před několika lety tuto starost pojišťovny na tuzemském trhu nechávaly plně na klientech. A když si klient tipl špatně, při likvidaci mu to pojišťovna náležitě „osolila“. V současné době se praxe mění a můžeme se setkat se čtyřmi přístupy:

• „Do it yourself“ – pojišťovna nadále nechává vše na vozů znalých klientech,
• Nápověda – je nabídnutá obvyklá cena vozidla z určité databáze, kterou klient může po libosti upravit, odpovědnost je na něm; nejobvyklejší současný přístup českého trhu,
• Automaticky „s“ – cena vozidla je nastavena do smlouvy na základě údajů o vozidle; klient sám již většinou nic neupravuje, je ale za stanovení ceny stále odpovědný; obvyklý současný přístup slovenského trhu u osobních aut a motorek,
• Automaticky „bez“ – cena vozidla je určená pojistitelem, ve smlouvě není uvedena; logicky je to tak odpovědnost pojistitele a podpojištění nemůže nastat; na českém trhu pro osobní vozy nyní nabízí dvě pojišťovny, z nichž jedna je Pillow.

Soudy jsou neúprosné

Jak můžete sami posoudit, čtvrtý způsob je pro klienta jednoznačně nejvýhodnější. A nejen to, je také v souladu s aktuálními trendy v judikatuře. Pokud se podíváme na judikát Nejvyššího soudu NS 25 Cdo 3178/2008, dozvíme se, že: „Lze jen poznamenat, že není jasné, proč by pojišťovna na rozdíl od pojistníka pojišťujícího ojeté vozidlo neměla mít možnost ověřit pořizovací cenu nového vozidla, zatímco při likvidaci pojistné události má mít nejen takovou možnost, ale dokonce i povinnost.“ Stejným směrem postupují mimochodem i soudy na Slovensku – Krajský soud v Bratislavě doslova uvádí: „... K podpoisteniu veci teda musí prísť na základe vedome nepravdivej a lebo vedome neúplnej odpovedi poisteného. Túto skutočnosť musí preukázať poisťovateľ.“ (9Co/9/2021).

Proklientskost se zde tedy potkává s názory soudů, což by mohlo už s naším trhem pohnout. Stejně jako připravované výkladové stanovisko ČNB v této věci.

U pojištění majetku jsme se pohnuli

Situace u pojištění majetku je odlišná. Za poslední dva roky došlo k výraznému zlepšení. Nejprve jsme mohli sledovat odbornou diskuzi (na opojisteni.cz/pojistny-trh/podpojisteni-psal-vase-podminky-zly-nebo-hodny-pravnik/c:23804/), poté edukaci, a to dokonce formou celé knihy věnované podpojištění.

Následně se začaly dít věci. Postupně všechny pojišťovny na trhu různým způsobem deklarovaly, že „zlé právníky“ vyhodily a při totální škodě nebudou klienty trestat dvakrát (tedy, že koeficient podpojištění aplikují na škodu, a ne na pojistnou částku). Přidalo se i Ministerstvo financí, které připravilo novelu zákona, která dvojí krácení dokonce zakazuje. Nejnovějším přírůstkem v tomto chvályhodném boji je kalkulačka České asociace pojišťoven pro stanovení pojistné hodnoty rodinného domu. Je až s podivem, jak rychle ji jednotlivé pojišťovny začleňují do svých procesů, a dokonce přidávají vlastní rady, jak stanovit pojistnou částku pro pojištění domácnosti.

Ještě tam ale nejsme

O něco horší je to se zodpovědností pojišťoven za takto doporučené částky. Na jaře 2021 jako první s garancí neuplatnění podpojištění při akceptaci doporučené pojistné částky na sobě nezávisle přišly pojišťovny Pillow a UNIQA. Některé další se postupně přidaly, ale stále není ani zdaleka samozřejmé, že pojišťovny si za svým doporučením vždy stojí. Variabilita je obrovská, od plných garancí, přes garance jen některých částek (třeba jen pro dům), až po garance nulové. Při sjednání pojištění je třeba s tím počítat.

Další kapitolou, která na doporučení pojistné částky přímo navazuje, je její automatická valorizace, tedy navyšování o inflaci. Je fajn, že valorizaci již dnes nabízejí všichni větší pojistitelé. S transparentností tohoto procesu je to ale bohužel výrazně horší. Více jsem se o tom rozepisoval v článku na opojištění.cz a od té doby se bohužel mnoho nezměnilo.

Prostor k rozvoji je ale jistě ještě výrazně větší. Pokud si zkusíte spočítat pojištění třeba u některé australské pojišťovny, uvidíte, kam lze dospět. Pojistnou částku nastavují za klienta vyspělé analyticko-statistické algoritmy. Pokud klient ale chce, vždy má možnost jít do detailu v míře nevídané a nastavit si i počet vajíček v lednici.

K čemu je to dobré? Pro většinu zákazníků k ničemu. Celkově to ale dále pomůže v závislosti na ostatních parametrech zlepšit hodnotící model a dále bojovat s podpojištěním. Protože tento boj zatím zdaleka není u konce. Při nejlepším se blížíme do půli cesty.

Jan Hofta
Pillow pojišťovna