Jak snížit náklady? Využijte refinancování hypotéky ke konsolidaci půjček

Navýšit půjčku a zároveň získat nižší úroky i splátky? S refinancováním hypotéky to není žádný problém. Zvlášť když ho využijete ke konsolidaci dalších půjček. Všechny své úvěry tak sloučíte do jediného a získáte mnohem výhodnější podmínky než při samostatném splácení.

Je sice pravda, že hypoteční úvěr je určený na bydlení, refinancování hypotéky vám ale pomůže i s konsolidací půjček. „Při refinancování totiž můžete půjčku navýšit. A zahrnout do něj také neúčelovou část hypotéky, která u některých poskytovatelů tvoří až 40 % z celkové výše úvěru. Získáte tak dost peněz na doplacení ostatních závazků. A zároveň výhodnější podmínky než u klasických spotřebitelských úvěrů. Navíc můžete prodloužit splatnost svých závazků, a tím snížit měsíční zatížení domácnosti,“ říká Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz

Jak funguje refinancování hypotéky a konsolidace půjček?

O refinancování hypotečního úvěru se vyplatí uvažovat, i když konsolidaci neřešíte. Převedením půjčky k jinému poskytovateli často získáte lepší podmínky. „Můžete dosáhnout na nižší úrokovou sazbu, než kterou vám nabízí váš současný poskytovatel. Na splátkách tak měsíčně ušetříte i tisíce korun,“ uvádí Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Zatímco při refinancování převedete svou půjčku k jinému poskytovateli, při konsolidaci spojíte několik úvěrů do jednoho. Své závazky tak nově nesplácíte různým institucím, ale pouze jedinému poskytovateli. Každý měsíc tedy posíláte pouze jednu splátku. „Můžete přitom spojit i velmi odlišné úvěry. Například hypotéku, kontokorent, kreditní kartu nebo běžný spotřebitelský úvěr. Pomocí konsolidace vše sjednotíte do jediné půjčky a všechny vaše dřívější produkty budou mít stejné podmínky, a to včetně úroků,“ vysvětluje podstatu konsolidace půjček Petr Jermář.

Kdo nabízí konsolidaci půjček

Ke konsolidaci půjček pro dlužníky můžete využít řadu produktů. Tuto službu totiž nabízí řada bankovních i nebankovních poskytovatelů. Na trhu tak najdete například konsolidaci od České spořitelny, konsolidaci od ČSOB, konsolidaci od Moneta Money Bank, konsolidaci od Cofidisu nebo můžete ke konsolidaci využít třeba Zonky. Nejvýhodnější je ale sáhnout po bankovních službách a ke konsolidaci půjček využít refinancování hypotéky.

Konsolidace půjček pomocí refinancování hypotéky

Při refinancování hypotéky stačí navýšit půjčku o další závazky, které splácíte. A tuto částku do nového úvěru zahrnout jako jeho neúčelovou část. Tyto peníze tak můžete použít na cokoliv – včetně doplacení svých závazků. Jen pamatujte, že celková částka úvěru nesmí překročit 80 % z hodnoty nemovitosti, kterou za hypotéku ručíte. Při konsolidaci půjček pomocí hypotéky navíc získáte delší dobu splatnosti – až 30 let. Splatnost úvěrů tak rozložíte do delšího časového období a celková výše splátek výrazně klesne.

Refinancování hypotéky můžete ke konsolidaci půjček a mikropůjček využít prakticky kdykoliv. „Nejvýhodnější to bývá na konci fixačního období hypotéky. Právě tehdy můžete hypoteční úvěr splatit bez jakýchkoliv poplatků, a proto na refinancování ušetříte nejvíc. O refinancování přitom můžete požádat až 2 roky před koncem fixace. Předem si tak zajistíte výhodnější podmínky. A jakmile stávající fixace hypotéky vyprší, úvěr přejde k novému poskytovateli a za nových podmínek,“ uvádí Petr Jermář.

Hlavní výhody konsolidace půjček pomocí refinancování

Jednou z největších výhod konsolidace půjček pomocí refinancování hypotéky je už zmíněné snížení celkové výše splátek. A tím pádem i menší zátěž pro rodinný rozpočet.

Souvisí to se dvěma důležitými faktory:

1) Prodloužení doby splatnosti. U hypoték poskytovatelé běžně nabízejí splatnost až 30 let, zatímco u klasických spotřebitelských úvěrů je tento termín několikanásobně kratší. Díky delší splatnosti jsou jednotlivé splátky mnohem menší.

2) Nižší úroková sazba. Spotřebitelské úvěry, kontokorent i kreditní karty mají vysoké úroky, které přesahují i 20 %. U hypotéky se obvykle pohybují do 5 %. Za půjčku tak zaplatíte méně.

Další výhody konsolidace půjček pomocí refinancování hypotéky

Velkým plusem refinancování hypotéky je, že si vyjednáte nové podmínky. Týká se to například výše úvěru, úrokové sazby nebo doby splatnosti. Tyto podmínky pak platí i pro konsolidované půjčky. „Pokud jste měli k ostatním půjčkám vedené i speciální účty nebo například pojištění schopnosti splácet, můžete je zrušit. Ušetříte tak na poplatcích, které s nimi byly spojené,“ dodává Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Nevýhody konsolidace půjček pomocí refinancování

I při konsolidaci půjček pro dlužníky ale musíte počítat s určitými minusy. V tomto případě jsou to poplatky. A to především:

- za zřízení nového hypotečního úvěru při refinancování

- a za předčasné splacení půjčky, se kterým se můžete setkat u některých úvěrů.

Výše těchto poplatků přitom závisí na podmínkách konkrétního poskytovatele. Než se tedy pustíte do konsolidace a refinancování půjček, spočítejte si, na kolik vás poplatky vyjdou. A porovnejte je s tím, kolik pomocí konsolidace ušetříte. Jen tak budete mít jistotu, že se vám tento krok opravdu vyplatí.

Čeho se bát nemusíte

Řada lidí má strach, že se při konsolidaci a refinancování půjček nevyhne složité administrativě. Naštěstí to tak ale není. „Při refinancování hypotéky si často vystačíte s vyčíslením zůstatku úvěru od svého stávajícího poskytovatele. Zbývají dokumentaci si banka obvykle zajistí sama. V řadě případů nepotřebujete ani nový odhad ceny nemovitosti. Banky většinou akceptují až 5 let starý odhad – a v některých případech i starší,“ říká Miroslav Majer, CEO hyponamíru.cz.

Jak postupovat při refinancování hypotéky

I když je refinancování hypotéky poměrně jednoduché, myslete na něj s dostatečným předstihem. Získáte tak víc prostoru na vyjednání co nejlepších podmínek. Ze všeho nejdřív si porovnejte aktuální nabídky. Pomůže vám s tím srovnání refinancování hypotéky. Zjistíte tak, kde najdete podmínky, které vám nejvíc vyhovují. Následně vybrané banky oslovte a požádejte je o konkrétní nabídku. A nezapomeňte ani na současného poskytovatele. A poté si jednoduše zvolte tu variantu, která je pro vás nejvýhodnější.

Jakmile dáte vybranému poskytovateli vědět, že s nabídkou souhlasíte, bude potřebovat několik dokladů. Například: původní hypoteční smlouvu, vyčíslení zůstatku úvěru, zástavní smlouvu a nabývací titul k nemovitosti, výpis z katastru nemovitostí, doklad o příjmech, odhad nemovitosti, souhlas původní banky s dočasným přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě nebo příslib o vymazání zástavního práva k nemovitosti a zrušení vinkulace pojistného plnění. Přesný seznam dokumentů závisí na konkrétním poskytovateli. Nemusíte se ale bát, že byste všechny doklady museli shánět sami. Většinu dokumentů si banky předají mezi sebou. Vám obvykle stačí prokázat svou totožnost a dodat vyčíslení zůstatku úvěru.

Další možností je americká hypotéka

Ke konsolidaci půjček využijete také americkou hypotéku. Nemá přesně daný účel, a proto můžete peníze využít podle svého uvážení – například na splacení svých ostatních úvěrů. Získáte přitom i několik milionů korun. Počítejte ale s tím, že úroková sazba bude vyšší než u klasické hypotéky a doba splatnosti je maximálně 20 let. Přesto získáte výhodnější podmínky než u běžných spotřebitelských úvěrů. A proto tato možnost rozhodně stojí za úvahu.