Rekonstrukce na splátky: pro a proti

Rekonstruovat bydlení není hračka. Ani po stránce věcné, ale ani po stránce finanční. Zatímco věcnou stránku si může pod patronát vzít specializovaná firma, s finanční částí rekonstrukce si můžete nechat pomoci od banky (či licencované nebankovní společnosti).

Kdy je vhodné financovat rekonstrukci úvěrem, a kdy se to naopak nevyplatí? Zaměříme se i na rizika rekonstrukce na splátky.

Výhody rekonstrukce na splátky

Rekonstrukce na splátky vám otevírá dveře k modernímu a úspornějšímu bydlení, i když momentálně nemáte naspořen dostatek hotovosti. Zdaleka to však není jediná výhoda půjčky či hypotéky na rekonstrukci. Podívejme se na nejvýznamnější přínosy tohoto rozhodnutí:

Rekonstruovat můžete dlouho před tím, než byste na to našetřili

Varianta „na splátky“ vám umožní pustit se do vysněné rekonstrukce bez nutnosti nejprve dlouhá léta spořit a čekat. Ale především bez nutnosti bojovat s inflací. Díky úvěru si snížíte energetickou náročnost bydlení, zkrášlíte svůj domov a zvýšíte komfort bydlení téměř hned.

Čím dříve zrekonstruujete, tím méně za to pravděpodobně zaplatíte

Inflace byla, je a bude. Rekonstrukce v roce 2024 bude stát jinou částku než stejná rekonstrukce o několik let později. O rostoucích nárocích na technickou stránku rekonstrukcí tak, aby je stavební úřady povolily, ani nemluvě. Když zrekonstruujete z úvěru a ještě letos, zaplatíte nižší částku a možná nebudete muset řešit tolik požadavků jako za například 8 let.

Můžete si dovolit víc a lépe

S financováním na splátky si můžete dovolit kvalitnější materiály a vybavení, na které by vám s hotovostním limitem třeba už nevyšlo. Investice do kvalitních materiálů se vám ale vrátí v podobě trvalejší funkčnosti, ale i krásy vašeho domova. O investicích do úsporných opatření ani nemluvě.

Nemovitost může stoupnout na hodnotě o víc, než kolik přeplatíte za úvěr

Provedená rekonstrukce obvykle zvyšuje hodnotu nemovitosti. V obdobích, jako zažíváme nyní, bývá nárůst hodnoty mnohem vyšší, než kolik musíte zaplatit za vypůjčené peníze, co k rekonstruování bydlení využijete. V případě prodeje tak můžete získat zpět vyšší částku, než kterou jste celkově splatili na půjčce.

Rozložením splátek do dlouhého období si nezruinujete úspory, ani své finanční zdraví

U půjčky nehrozí jednorázové vyčerpání úspor. Finanční zátěž v podobě menších pravidelných splátek neohrozí váš běžný chod domácnosti a celkovou finanční stabilitu. Když se kdekoliv cokoliv „vysype“, budete mít zdroje k rychlému řešení situace.

Současné úspory můžete nechat zhodnotit, navíc vám „hrají do karet“ při skóringu

Své vlastní úspory můžete mít částečně uloženy na spoření a částečně v investicích. Výnosy z investic i spoření vám pomohou pomoci se splácením půjčky na rekonstrukci. V některých případech mohou být výnosy i vyšší než úrok z využité půjčky.

Pravidelným splácením si budete pozitivní platební historii

Často se zapomíná na platební historii, kterou si můžeme budovat v úvěrových registrech. Banky více důvěřují klientům, kteří už prokázali, že dokáží řádně splácet. Pokud se k půjčce na rekonstrukci postavíte čelem a řádně ji budete splácet, případnou další službu bank pak můžete využít s významnou slevou. Se slevou plynoucí z dobré historie v registrech.

Nevýhody rekonstrukce na splátky

Nic není černobílé, a tak ani rekonstrukce na úvěr nemá jen světlé stránky. Najdou se i tmavší místa, o kterých musíte předem vědět, abyste je do svého rozhodování dokázali správně zahrnout. Jde zejména o následující nevýhody a rizika:

Přibude starost navíc: najít vhodnou půjčku od vhodného poskytovatele

Výběr vhodné půjčky může být zdlouhavý a náročný. Je nutné porovnávat nabídky různých bank a nebankovních institucí, zohlednit úrokové sazby, poplatky, ale i podmínky splácení. Ke starosti se samotnou rekonstrukcí tak přibývá další stres.

S výběrem půjčky vám ale může pomoci nezávislý úvěrový specialista. Pohodlný výběr nabízejí i online srovnávače půjček a hypoték, s nimiž si ceny i podmínky úvěrů porovnáte na jednom místě, bez hledání a přeskakování mezi stránkami jednotlivých bank.

Za půjčku na rekonstrukci musíte zaplatit

Půjčka není zdarma (až na pár výjimek). A půjčka na rekonstrukci není zdarma vůbec nikdy. Vždycky tu bude nějaké navýšení. A jen na vás záleží, zda jste ochotni jej akceptovat. Ideálně by se mělo držet poblíž míry inflace, ale vždycky pod úrovní procenta zvýšení hodnoty vaší nemovitosti, kterého díky rekonstrukci dosáhnete.

Zavazujete se k dlouhému pravidelnému splácení

Uzavřením úvěrové smlouvy se zavazujete k pravidelnému splácení po delší dobu. Třeba i na víc než deset let. Je důležité si tuto zodpovědnost uvědomit a počítat s ní v rodinném rozpočtu, ale i v případných plánech v oblasti kariérního posunu. Budete muset být opatrnější v podnikání nebo v rozhodnutích o změně zaměstnání.

Vystavujete se úvěrovému riziku

Vždycky je tu i riziko ztráty schopnosti splácet půjčku. V případě nesplácení riskujete sankce a negativní zápis v registru dlužníků. Je nutné si proto předem promyslet, zda budete schopni splátky dlouhodobě zvládat.

Dobrým krokem je správně nastavené životní pojištění, plus výběr půjčky, která vám během splácení bude umět vyjít vstříc. Například odložit splátku zdarma, či občas umožnit odeslat splátku nižší.

Poznámka na okraj

Předčasné splacení zdarma by u běžné půjčky na rekonstrukci mělo být samozřejmostí. Ale pozor: u hypoték jsou pravidla pro předčasnou splátku dost svázaná zákonem, tam nic jiného výběrem mezi nabídkami moc neovlivníte.

Shrňme si to

Rekonstrukce na splátky má své výhody a nevýhody. Především u velkých rekonstrukcí, jejichž součástí jsou i energeticky úsporná opatření, však převažují výhody. A naopak: drobné rekonstrukce můžete pohodlněji zvládnout z vlastních úspor.