Našli jste o dost levnější hypotéku? S refinancováním neváhejte

Refixovali jste během období extrémně drahých hypoték? Možná by se teď vyplatilo refinancování. Sazby již klesly, místy o více než tři procentní body. Nebo vám právě teď končí fixace, ale banka se nemá k výhodné nabídce do další fixace? Ukážeme, co dělat

Jak funguje refinancování a retence hypotéky

Refinancováním (nebo retencí) ušetříte nemalé peníze a zlepšíte si komfort splácení. 

• Refinancování znamená, že splatíte stávající hypotéku novou hypotékou: s výhodnějšími podmínkami, včetně nižší úrokové sazby. Původní smlouva o úvěru přestane platit, nahradí ji smlouva nová.

• Retence je de facto „vyhrožování“ bance, že odejdete jinam, za lepší nabídkou (často fáze před refinancováním). Pokud banka zareaguje kladně a sníží vám úrok, obejdete se bez kompletního refinancování, jen se upraví stávající smlouva o úvěru. Bez poplatků a sankcí, bez složité administrativy.

Refinancování hypotéky: potřebných informací je jen několik

Jestliže byste se chtěli pustit do refinancování své stávající hypotéky, pamatujte na následující důležitá fakta. Liší se totiž pravidla refinancování ve fixaci a mimo ni. A od září 2024 bude rozdíl ještě větší. V čem? V sankci za refinancování v období fixace.

Dvě střídající se období hypotéky

Hypoteční úvěr se během své doby splácení vyznačuje dvěma odlišnými obdobími, tzv. fixací a obdobím mimo fixaci. Fixace představuje delší a předem dohodnutý časový úsek s pevně stanovenou úrokovou sazbou, zatímco období mimo fixaci je krátké a dává prostor pro vyjednání nové úrokové sazby k novému zafixování.

Refinancování v období mimo fixaci

Možnost beztrestného refinancování hypotéky se otevírá v krátkém období mimo fixaci, které začíná 30 dní před koncem aktuálního fixačního období a stejných 30 dní také trvá. V předstihu cirka 3 měsíců je klient informován bankou o úrokové sazbě pro nadcházející fixační období, a má tak časový prostor pro porovnání nabídek, ale i pro případné (beztrestné) refinancování. Odchod k jiné bance v tomto období je bez poplatků (a zůstane i nadále). 

Pokud byste i v následujícím období fixace zůstali u své původní banky (nerefinancovali byste), provedla by se jen tzv. refixace na novou úrokovou sazbu (pro nové fixační období).

Refinancování v období fixace

Refinancování hypotéky v období fixace je sice možné kdykoliv, ale od září 2024 bude spojeno s vyššími sankcemi pro klienta. Důvodem je vznik neočekávaných nákladů pro banku: v souvislosti s předčasným ukončením úvěru. I přes zpřísnění pravidel se refinancování ve fixaci může ukázat jako výhodné - jakmile naleznete výrazně nižší úrokovou sazbu u jiného poskytovatele. 

Ale zpět k září 2024. Do konce srpna tohoto roku je refinancování ve fixaci stále ještě téměř bez postihu. Proto pokud jste se setkali s výrazně nižší úrokovou sazbou, oslovte svou současnou banku se žádostí o změnu. Dokud je to možné téměř jen se symbolickým poplatkem.

Retence kdykoliv

S retencí se nemění nic jiného než cena hypotéky. Tedy úroková sazba. Jde o úpravu stávající smlouvy o úvěru, a tak se k ní může přistoupit naprosto kdykoliv. 

Musí banka retenci vyhovět? Nikoliv. Refinancování ano

Rozdíl mezi retencí a refinancováním je také v povinnosti banky na obě situace reagovat. Zatímco retenci (žádost o snížení úrokové sazby u současné hypotéky) nemusí banka vůbec zohlednit, s refinancováním vašeho úvěru k jiné finanční instituci nic neudělá, a nemůže jeho provedení bránit. 

V současnosti se ukazuje, že většina bank poskytujících hypotéky přistupuje na žádosti o změnu (snížení) úrokové sazby. Vědí totiž, že absence sankcí za refinancování k jinému poskytovateli během fixace „hraje do karet“ klientům. Nic lidem nebrání v tom, aby, v případě nespokojenosti se současným úrokem na hypotéce, prostě odešli jinam. 

V září se karta otočí, a situace bude vstřícnější k bankám. Od září už se s kladnými reakcemi bank na retenci asi tolik setkávat nebudeme.

Jak na refinancování nebo refixaci?

Nejpřímější cestou je oslovit přímo banku (retence) nebo banky (refinancování). Pokud jste hypotéku vyřizovali přes nezávislého hypotečního poradce, může vám pomoci i s refinancováním, případně též s retencí. Ale když jste hypotéku vyřizovali sami v bance, refinancování si můžete zajistit stejnou cestou. 

Je důležité si uvědomit, že pokud jste hypotéku vyřizovali sami přímo v bance, na její refinancování teď individuálního poradce seženete jen stěží. Věnují se svým klientům, kterým hypotéku zřizovali. A také klientům novým, kterým hypotéku teď vyřizují. Prostor navíc, ještě k tomu na mnohem hůře odměňované refinancování pro “neklienty” už jim nezbývá. Hypoteční trh totiž znovu roste. 

Pomoci s nepříjemnou situací může online srovnávač a sjednávač hypoték, který se zaměřuje i na jejich refinancování. Díky spolupráci s mnoha hypotečními specialisty po celé ČR je zde naděje na získání jejich služeb o dost vyšší.