Pojištění garáže: Klíčové otázky a odpovědi

S nastupující zimou je aktuálním tématem ukrytí auta i dalších věcí do garáží. Nepochybně jsou tam před nepříznivým počasím ve větším bezpečí. Jaké nástrahy garáže skýtají z pohledu pojištění, si povíme v dnešním článku.

Garáž jako budova

Stejně jako u ostatních staveb musíme myslet na garáž jako takovou (pojištění budovy) i na její vybavení (pojištění „domácnosti“). Co se týče pojištění budovy, velmi záleží, co je garáž za stavbu.

Nejjednodušší možností je garáž jako součást hlavní pojištěné budovy, nejčastěji rodinného domu. V tom případě se pojišťuje v jeho rámci a není třeba nic speciálně řešit. Dále může být garáž samostatnou stavbou na stejném pozemku jako rodinný dům. Pak je pro ni určeno pojištění vedlejších staveb. K němu pojišťovny přistupují různě z pohledu pojistné částky.

Transparentní přístup je, že její pojistnou částku klient jasně vyčíslí buď úplně samostatně nebo jako součást souboru vedlejších staveb. Takto se postupuje třeba u Pillow pojišťovny. Druhou eventualitou je sublimit z pojistné částky hlavní budovy, třeba ve výši 10 %. Proč první cestu považujeme za lepší? Protože pokud nastane totální škoda na domě i garáži (třeba požár nebo povodeň), dostane klient součet pojistných částek. U druhé cesty je nutné dobře přečíst konkrétní pojistné podmínky. Většinou totiž maximální plnění za hlavní a vedlejší budovy je omezeno pojistnou částkou hlavní budovy, a tedy nemůže pokrýt celkovou totální škodu.

Jestliže garáž stojí na jiné adrese než hlavní stavba, je třeba zkoumat nabídku oblíbené pojišťovny. Některé do vedlejších staveb automaticky zahrnou i garáže do určité vzdálenosti od domu (např. 500 m), jiné dokonce v celé obci, kde se nachází klientův dům. Další produkty obsahují volitelné připojištění garáže na jiné adrese s uvedením adresy. Pillow šla transparentní cestou samostatné smlouvy pro garáž na jiné adrese. Její výhodou je možnost stanovit spravedlivé pojistné podle polohy garáže, například ve vztahu k povodňovým mapám. Důležité je ve všech přístupech pohlídat správnou pojistnou částku a postup pojišťovny při totální škodě na domě i garáži, jak popisujeme výše.

U bytů může mít místo pro vozidlo podobu buď garáže (např. v přízemí bytového domu) nebo garážového stání v suterénu budovy. Pillow pojišťovna myslí na obě situace. Garážové stání tvoří většinou příslušenství bytové jednotky podobně jako sklep a stačí ho tak pouze zohlednit v pojistné částce bytu. Garáž v bytovém domě lze pojistit jako vedlejší stavbu k bytu. Stačí, když se garáž nachází buď ve stejné budově nebo ve stejném stavebním komplexu jako pojištěná bytová jednotka. Není třeba samostatná pojistná smlouva a zároveň má majitel možnost správně nastavit tržní cenu takové garáže.

Věci v garáži

Když pojistíme správně stavbu, můžeme se vrhnout na krytí movitých věcí uvnitř, tedy analogii pojištění domácnosti u hlavních staveb. Ani zde není situace úplně přehledná. Vesměs je třeba dát si pozor na pojištění samotného vozidla a jeho součástí, které často do předmětu krytí nespadají nebo jen omezeně (třeba jen jedna sada pneumatik). Pokud naopak vozidlo do pojištění spadne (aktuálně u dvou pojišťoven), může při jeho nezahrnutí do pojistné částky domácnosti zase snadno nastoupit podpojištění. Z proklamované výhody je tak najednou nevýhoda.

Jestliže je garáž průchozí vnitřními dveřmi do rodinného domu, měla by pojišťovna obecně její vybavení považovat za součást domácnosti, a tak k němu přistupovat. Ne vždy se to ale děje, někdy ji horlivý likvidátor i přes to označí za vedlejší prostor, kde bývá krytí omezené. Zde doporučujeme podrobně projít pojistné podmínky. Jistotu máte u pojištění Pillow, kde věci ve sklepích a v garážích průchozích vnitřními dveřmi do bytu do pojištění domácnosti vždy spadají.

Pokud vnitřní průchod chybí, tak se pojišťují věci v garáži většinou jako věci ve vedlejším prostoru. Z pohledu pojišťovny je jedno, zda jde o samostatnou stavbu na pozemku, nebo o součást stavby domu, důležitá je průchodnost. Zde přibývají různá omezení – ať už samostatným limitem nebo nepojišťovanými věcmi (typicky cennosti, věci zvláštní hodnoty či elektronika).

Když garáž stojí samostatně na jiné adrese než dům, je to s věcmi uvnitř ještě složitější a je třeba pečlivě hledat pojišťovnu, která ho nabídne. Pojišťování „domácnosti“ v samostatné garáži rozhodně na trhu není samozřejmostí, je velmi rizikové, čemuž odpovídá cena pojištění. Jestliže klient takovouto garáž vlastní, určitě by měl zvážit, zda v ní vůbec nějaké movité věci nechávat.

U bytů, které nemají garáž, ale jen garážové stání, přichází další omezení, pokud je garážové stání součástí společně užívaných prostor. V těchto případech už na pojištění věcí uložených v rámci garážového stání můžete většinou zapomenout.

Na závěr bychom ještě rádi zmínili otázku zabezpečení garážových vrat. Pojistitelé ho totiž často v podmínkách zapomenou uvést, a pak při krádeži budou řešit, jak je možné, že vrata neměla zámek s bezpečnostní cylindrickou vložkou a štítem proti odvrtání. Jestliže tyto obtíže řešit nechcete, můžete zkusit pojištění od Pillow, která má zabezpečení garážových vrat v podmínkách jasně popsané.

Problematika pojištění garáží by šla jistě rozvést i do větších detailů, ale věříme, že i tento základní exkurz byl pro vás přínosný.

Jan Hofta
Proporadce.cz