Vše, co potřebujete vědět, než si sjednáte svou první hypotéku

Chystáte se pořídit si hypotéku, ale nejste si jistí, co všechno vás čeká? Jaké dokumenty budete potřebovat, na co si dát pozor a jaké chyby žadatelé nejčastěji dělají? Na tyto a další otázky jsme se zeptali hypoteční specialistky Michaely Pudilové ze společnosti Broker Consulting.

Jaké kroky je třeba podniknout, pokud se rozhodnu požádat o hypotéku?

Prvním krokem každého žadatele o hypotéku by mělo být zhodnocení vlastní finanční situace, tedy porovnání příjmů, výdajů a závazků. Je důležité spočítat, jak vysokou splátku si může dovolit, aniž by ohrozil svůj rozpočet, a zároveň si vytvořit finanční rezervu na nečekané výdaje. Poté by měl porovnat nabídky jednotlivých bank, přičemž je zásadní zaměřit se nejen na úrokovou sazbu, ale také na RPSN a další podmínky úvěru. V každém případě je vhodné kontaktovat finančního konzultanta, který poradí s nastavením hypotéky na míru, vysvětlí celý proces a představí aktuální nabídky na trhu.

Jaké dokumenty a informace budu potřebovat při žádosti o hypotéku?

Při žádosti o hypotéku je nutné doložit potvrzení o příjmu, které zaměstnanci získají od zaměstnavatele a podnikatelé prostřednictvím daňového přiznání. Banka také požaduje informace o všech stávajících závazcích, jako jsou úvěry, leasingy nebo kreditní karty, a podklady k nemovitosti, například kupní smlouvu nebo list vlastnictví. Odhad nemovitosti si banka zpravidla zajišťuje sama, přičemž náklady na tento odhad mohou být zahrnuty do poplatků spojených s úvěrem. V některých případech může banka požadovat také předložení průkazu energetické náročnosti budovy nebo doložení dalších příjmů, například z pronájmu.

Jak probíhá proces schválení hypotéky, co od něj očekávat a jakou roli v něm hraje odhad nemovitosti?

Proces začíná podáním žádosti a dodáním všech potřebných dokumentů. Banka následně prověřuje bonitu žadatele a provádí odhad nemovitosti, aby určila její hodnotu a výši hypotéky. Schválení nebo zamítnutí žádosti obvykle trvá několik dnů až týdnů, v závislosti na dostupnosti informací.

Jaká rizika bych měl, jako žadatel o hypotéku, zvážit a jakých chyb se vyvarovat?

Žadatelé o hypotéku by měli pečlivě zvážit rizika spojená s finanční zátěží, růstem úrokových sazeb nebo nevhodně zvolenou fixací. Často chybují tím, že přijmou první nabídku bez srovnání, žádají o maximální možnou částku nebo podceňují důležitost finančních rezerv a pojištění. Klíčové je zahrnout do plánování nejen splátky, ale také náklady na pojištění, údržbu nemovitosti a případné neočekávané výdaje.

Je důležité sledovat především úrokovou sazbu nebo i RPSN?

Při výběru hypotéky by žadatelé neměli hodnotit pouze úrokovou sazbu, ale také RPSN (roční procentní sazbu nákladů), která poskytuje komplexnější pohled na celkovou nákladovost úvěru. Zatímco úroková sazba odráží cenu samotné půjčky, RPSN zahrnuje i další poplatky, například za zpracování žádosti, vedení úvěrového účtu nebo pojištění. Sledování RPSN umožňuje lépe porovnat nabídky různých poskytovatelů a odhalit skutečné náklady. Pokud se žadatelé zaměří pouze na úrokovou sazbu, mohou podcenit celkové výdaje spojené s hypotékou. Proto je klíčové vnímat RPSN jako důležitý ukazatel, který doplňuje obraz o výhodnosti úvěru, a rozhodnutí o hypotéce činit s ohledem na oba tyto faktory.

Je nutné k hypotečnímu úvěru sjednat i nějaký typ pojištění a je pojištění podmínkou pro poskytnutí úvěru?

Většina poskytovatelů vyžaduje pojištění nemovitosti, které chrání zástavní právo banky v případě poškození nebo zničení nemovitosti. Dalším typem je pojištění schopnosti splácet, které sice není nutně povinné, ale může být pro klienta užitečné. Pokrývá totiž splátky v případě ztráty zaměstnání, nemoci nebo úrazu. Některé instituce dokonce nabízí výhodnější úrokovou sazbu, pokud si klient sjedná pojištění přímo u nich.

Co je zapotřebí při sjednání pojištění zohlednit a k čemu by měl zájemce o pojištění přihlédnout?

Při sjednání pojištění je důležité zohlednit jednak svou životní situaci, ale také potenciální rizika, která by mohla ohrozit schopnost splácet úvěr. Zájemce by měl pečlivě prostudovat, jaká rizika dané pojištění kryje a zda odpovídá jeho individuálním potřebám. Například u pojištění schopnosti splácet je vhodné přihlédnout k pokrytí událostí, jako je ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc či úraz. U pojištění nemovitosti by měl zájemce zvážit nejen základní krytí (požár, povodeň, vandalismus), ale také rozšíření o specifická rizika, která se mohou v jeho lokalitě vyskytovat. Klíčové je také porovnat nabídky různých pojišťoven, a to nejen podle ceny, ale i podle podmínek plnění, výluk a rozsahu služeb.