Lucie Žulavská: Nepodceňovat skutečnou hodnotu majetku se vyplatí

Zatímco v západních zemích je pojištění majetku a odpovědnosti běžnou věcí a 98 procent nemovitostí tam lidé mají pojištěno, v Česku jde pouze o 60 procent. Skoro třetina z nich je navíc podpojištěná. K podpojištění dochází jak při uzavírání pojistek, tak především proto, že si je lidé neaktualizují. Do budoucna by se ale mohlo blýskat na lepší časy.

Podle občanského zákoníku má odpovědnost za stanovení pojistné částky pouze klient (pojistník). Protože však hodnotu svého majetku často nedokáže správně určit, a navíc mu jde primárně o to, aby za pojištění platil co nejméně, stává se, že svoji nemovitost podpojistí. „Při totálních škodách, je pak klient často překvapený, že nedostane zaplaceno vše, co mu příroda, požár nebo jiná nešťastná událost vzala. Pojišťovny totiž u podpojištěných škod pojistné plnění nemohou vyplatit celé,“ říká projektová specialistka Slavia pojišťovny Lucie Žulavská.

Blýská se na lepší časy

„V tomto směru klientům už částečně vyšla vstříc loňská právní úprava, která zjednodušeně říká, že podpojištění se krátí z reálné výše škody až do výše pojistné hodnoty, a nikoliv z pojistné částky,“ vysvětluje Lucie Žulavská.

Za totálně zničený dům v hodnotě 10 milionů korun, který si však klient pojistil jenom na 5 milionů korun, by dříve v krajním případě, při striktním výkladu zákona, mohl dostat jenom 2,5 milionu korun. „V současnosti už od nás dostane 5 milionů korun,“ doplňuje Žulavská, ale jedním dechem dodává, že pokud by měl svoji nemovitost pojištěnou správně, tedy na její reálnou výši, získal by celých 10 milionů korun.

Lidé by své pojistné smlouvy podle odborníků měli aktualizovat nejméně jednou za tři roky. Pokud si od začátku nastaví automatickou indexaci, kterou poskytuje třeba Slavia pojišťovna, budou mít o starost méně. „Jakmile však svůj majetek rozšíří nebo rekonstruují, doporučuji jim domluvit si schůzku se svým pojišťovákem a smlouvu upravit tak, aby zahrnovala všechny doplňky či stavební úpravy,“ tvrdí Lucie Žulavská.

Od loňského roku navíc existuje stanovisko ČNB o tom, že pojišťovací zprostředkovatel musí laickému zájemci o havarijní pojištění vozidla poskytnout profesionální rady týkající se zejména korektního nastavení pojistné částky, protože zkrátka musí tomuto tématu v rámci své odborné způsobilosti rozumět. „Je tedy možné, že se v budoucnosti podobným způsobem dohledový orgán pojistného trhu zaměří také na oblast majetkového pojištění. Problém špatného nastavení pojistné smlouvy by tak mohl být nižší," dodává Žulavská.

Platí tržní nebo obecná hodnota?

Pojištění si lidé uzavírají proto, aby svůj majetek v případě škody mohli díky pojistnému plnění uvést do původního stavu. V pojistné smlouvě proto není zohledněno, za jakou částku by svůj dům prodali, ale za jakou částku by jej opravili tak, aby jim mohl sloužit jako před neštěstím, které jim jej zničilo.