Hypotéka po insolvenci: Jak zvýšit šance na schválení

Každý se může dostat do finančních potíží. Ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo nečekané výdaje mohou vést k tomu, že člověk přestane zvládat své závazky – ať už jde o nájem, telefonní účty nebo splátky půjček. V takové situaci často nezbývá než zahájit insolvenční řízení s cílem oddlužení. Banky při schvalování hypotéky pečlivě prověřují vaši finanční historii a nesplacené dluhy jsou překážkou pro získání úvěru. Poradíme vám, jak zvýšit šanci na hypotéku i po insolvenci.

„Ačkoliv insolvence pomůže s oddlužením, nesplacené dluhy jsou při žádosti o hypotéku vážným problémem. Banky pečlivě hodnotí bonitu klienta, protože neplatič pro ně představuje riziko. Navíc jim zákon ukládá povinnost důkladně prověřit schopnost žadatele úvěr splácet,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.

Insolvence je právní proces pro lidi, kteří nejsou schopni splácet své dluhy – mají víc závazků po splatnosti (více než 30 dní) a objektivně je nemohou uhradit. Cílem je pomoci dlužníkovi začít znovu a zároveň alespoň částečně uspokojit věřitele.

Úpadek se dá řešit oddlužením nebo konkurzem. Při oddlužení dlužník splácí část dluhů tři roky (nově zkráceno z pěti let od října 2024) a zbytek mu může být odpuštěn. Pokud oddlužení není možné, soud nařídí konkurz – majetek se prodá a výtěžek rozdělí věřitelům. Po skončení insolvence je možné získat hypotéku, ale banky k takovým žadatelům přistupují opatrně a hodnotí jejich spolehlivost.

Miroslav Majer k insolvenci dodává: „Je důležité si uvědomit, že každá banka má svá vlastní kritéria a postupy, a proto se podmínky pro hypotéku po insolvenci mohou lišit. Obecně platí, že čím déle po ukončení insolvence žádáte, tím vyšší jsou vaše šance na úspěch.“

Kolik let čekat na hypotéku po insolvenci?

Občas se objevuje otázka: Je možná hypotéka během insolvence? Odpověď je jednoduchá – není. Ideální doba pro podání žádosti je alespoň 5 let po ukončení insolvence. Tento čas vám umožní prokázat finanční stabilitu a zlepšit bonitu. Některé banky mohou žádost posoudit i dříve, ale je nutné počítat s přísnějšími podmínkami a vyšší úrokovou sazbou.

Insolvence a hypotéka

Insolvence nemusí znamenat konec snu o vlastním bydlení. Někteří lidé se po jejím ukončení ptají, zda mají šanci dosáhnout na bankovní úvěr na bydlení. Získání hypotéky po oddlužení je možné, ale banky k žadatelům přistupují s větší opatrností.

Miroslav Majer k insolvenci dodává: „Je důležité si uvědomit, že každá banka má svá vlastní kritéria a postupy, a proto se podmínky pro hypotéku po insolvenci mohou lišit. Obecně platí, že čím déle po ukončení insolvence žádáte, tím vyšší jsou vaše šance na úspěch.“

Jak získat hypotéku po insolvenci

Po ukončení insolvence je získání hypotéky možné, ale vyžaduje důkladnou přípravu. Klíčové je řádně splácet veškeré své závazky, abyste prokázali finanční disciplínu. Nesmíte být v exekuci ani insolvenci, jinak vám banky úvěr neposkytnou. Pomáhá, když včas platíte nájem, energie i další účty, nezadlužujete se, pravidelně spoříte a máte stabilní příjem. Vyplatí se také obrátit na finančního poradce, který pomůže s žádostí a zvýší šanci na schválení.

Refinancování hypotéky po insolvenci

Refinancování hypotéky po insolvenci je možné, ale banky pečlivě prověřují bonitu. Pokud od insolvence neuplynula dostatečná doba, mohou žádost zamítnout. Vyplatí se obrátit na nezávislého hypotečního specialistu, který zhodnotí vaši situaci, navrhne nejlepší řešení a pomůže vybrat vhodnou banku. Získáte tak přehled o možných podmínkách, výši hypotéky a úrokové sazbě.

Před výběrem poskytovatele hypotéky byste už měli mít jasno, jak vysoký úvěr požadujete a jakou nemovitost plánujete financovat. K posouzení žádosti o hypotéku banky požadují doložit dokumenty, které prokazují vaši aktuální finanční situaci a informace k financované nemovitosti.

Jak prokázat příjem bance po oddlužení?

K doložení výše příjmů mohou posloužit například výplatní pásky za několik měsíců, výpisy z bankovních účtů nebo daňové přiznání (pokud podnikáte). Připravte si rovněž požadované podklady k financované nemovitosti.

Mějte na paměti, že potřebné dokumenty k hypotéce po oddlužení se mohou mírně lišit v závislosti na bance. Poskytovatelé hypoték si předkládané dokumenty ověřují, proto je důležité, aby byly aktuální.

Co dělat při zamítnutí hypotéky po insolvenci

Pokud vám banka zamítla hypotéku, nezoufejte – i s ohledem na své zkušenosti po insolvenci můžete podniknout kroky, které zvýší vaši šanci na její schválení. Nejprve se snažte zjistit důvod zamítnutí a zkontrolujte své záznamy v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS). Objeví-li se v nich negativní zápisy, je potřeba počkat na jejich vymazání.

Důvodem zamítnutí může být také nízký příjem. V takovém případě pomůže další pravidelný zdroj příjmů, spolužadatel s dobrou bonitou nebo dozajištění úvěru další nemovitostí. Řešením může být i snížení požadované výše hypotéky. Další možností je využití nebankovní hypotéky po insolvenci.

Nebankovní poskytovatel hypotéky po oddlužení

Kromě bankovní hypotéky po insolvenci lze k financování vlastního bydlení využít také úvěr od nebankovní společnosti. Tito poskytovatelé mohou být dostupnější pro klienty s horší bonitou, ale je nutné počítat s méně výhodnými podmínkami a vyššími úrokovými sazbami.

Někteří nebankovní poskytovatelé si mohou účtovat vysoké poplatky za sjednání a vedení úvěru nebo jeho předčasné splacení. Před podpisem smlouvy si proto pečlivě prostudujte všechny podmínky a ujistěte se, že rozumíte všem poplatkům a závazkům.

Pozor na zbytečné chyby

„Nejčastější chyby při žádosti o hypotéku po oddlužení spočívají především v nedostatečné přípravě a podcenění specifických požadavků bank. Mnoho žadatelů nevěnuje dostatečnou pozornost kontrole úvěrových registrů, což může vést k nepříjemným překvapením při schvalování úvěru,“ dodává Miroslav Majer.

Další častou chybou je nedostatečné doložení příjmů nebo nepravdivé informace o finanční situaci. Problémem bývá také neuvážený výběr banky – každá instituce má totiž odlišná kritéria pro posuzování žádostí po insolvenci. Proto je klíčové předem zjistit podmínky dané banky a tím předejít zbytečnému zamítnutí žádosti.