Digitalizace hypoték mění český trh. Schválení úvěru dnes může trvat jen několik dní

Český hypoteční trh prochází zásadní proměnou. Díky digitalizaci, automatizovanému schvalování a využití umělé inteligence mohou klienti i hypoteční poradci vyřídit velkou část procesu online, bez zdlouhavého papírování a opakovaných návštěv poboček. Moderní technologie zároveň výrazně zkracují dobu schvalování hypoték – z několika týdnů jsou to často pouhé dny.

„Digitalizace hypotečního procesu znamená především větší komfort pro klienty, rychlejší vyřízení a efektivnější komunikaci s bankou. Klienti dnes očekávají, že většinu úkonů spojených s hypotékou vyřeší stejně jednoduše online jako u jiných běžných finančních produktů,“ říká Jana Vaisová, hypoteční specialistka FinGO.

Hypotéka online od žádosti po podpis

Digitalizovaný hypoteční proces zahrnuje online podání žádosti, nahrávání potřebných dokumentů i automatizované ověřování bonity klienta. Banky dnes dokážou velmi rychle pracovat s registry, příjmy nebo úvěrovou historií žadatele, takže během krátké doby jsou schopny provést takzvaný prescoring, tedy předběžné schválení hypotéky.

„Klient obvykle vyplňuje online formulář obsahující údaje o příjmech, účelu úvěru a financované nemovitosti. Součástí procesu je také digitální identifikace prostřednictvím BankID a elektronické nahrávání dokumentů, například výpisů z účtu, daňových přiznání nebo listu vlastnictví,“ objasňuje konkrétní kroky Jana Vaisová.

Významnou roli hraje elektronický podpis, nejčastěji ve formě Bank iD SIGN či QSIGN, který umožňuje podepisovat hypoteční, zástavní i kupní smlouvy online. Některé banky již dokážou dokumenty elektronicky odeslat také na katastr nemovitostí.

Digitální odhad nemovitosti šetří čas i náklady

Jednou z nejvýraznějších novinek posledních let je digitální odhad nemovitosti. U standardních bytů či běžných rezidenčních nemovitostí lze ocenění provést bez fyzické návštěvy odhadce. Banky využívají fotografie nemovitosti, cenové mapy, data z realitního trhu a další dostupné podklady.

„Tento způsob oceňování výrazně urychluje celý hypoteční proces a eliminuje čekání na znalce, které může trvat i několik týdnů. Zároveň snižuje náklady klientů, protože digitální odhady bývají zdarma nebo za výrazně nižší poplatek. Přesnost digitálních odhadů se navíc neustále zlepšuje díky využití umělé inteligence. AI algoritmy analyzují podobné nemovitosti, historické transakce i aktuální vývoj na trhu a dokážou stále přesněji určovat reálnou hodnotu nemovitosti,“ vypočítává výhody digitálních odhadů hypoteční specialistka FinGO a dodává, že u nestandardních objektů však nadále zůstává nutností klasický znalecký posudek.

 

AI urychluje i schvalování hypoték

Umělá inteligence dnes patří mezi klíčové nástroje bank při schvalování hypoték. Většina českých bank využívá AI především pro automatizované scorování klientů, vyhodnocování registrů a analýzu úvěrové historie.

„Výsledkem je výrazné zrychlení prvotního schvalovacího procesu, které může trvat jen několik minut. Výhodou je také možnost předběžného schválení hypotéky ještě před samotným výběrem nemovitosti. Klient tak může včas zjistit, zda mu může být úvěr poskytnut a v jaké výši a vyhnout se případným komplikacím například po podpisu rezervační smlouvy, kdy by mohl přijít o rezervační zálohu,“ uzavírá Jana Vaisová.

AI zároveň pomáhá snižovat lidskou chybovost, rychleji identifikovat nesrovnalosti v dokumentech nebo odhalovat rizikové případy. Vedle výhod však využití umělé inteligence přináší i otázky týkající se ochrany osobních údajů a transparentnosti rozhodování. Banky proto musí zajistit soulad s pravidly GDPR a možnost lidského zásahu do rozhodovacího procesu. Umělá inteligence tak nesmí rozhodovat o schválení úvěru zcela samostatně.

Kompletně online hypotéku nabízí zatím jen část bank

Na českém trhu zatím nabízí plně digitalizovaný hypoteční proces pouze část bank. Mezi průkopníky patří především ČSOB Hypoteční banka, která umožňuje kompletně online proces včetně elektronického podpisu a elektronického podání dokumentů na katastr nemovitostí.

Air Bank umožňuje sjednání hypotéky nebo refinancování prostřednictvím mobilní aplikace My Air. Další banky, například Komerční banka nebo Česká spořitelna, své digitální procesy postupně rozšiřují a testují.

Virtuální asistenti a chatboti jsou novým standardem

Banky zároveň stále více využívají umělou inteligenci také v zákaznické péči. Běžnou součástí bankovních služeb se stávají také chatboti, kteří klientům pomáhají se zůstatky na účtu, blokací platebních karet nebo reklamacemi. Výhodou těchto řešení je nepřetržitá dostupnost a stále vyšší míra personalizace služeb.

I přesto, že v praxi často probíhá finální podpis úvěrové dokumentace osobně na pobočce, digitalizace hypoték tak podle odborníků bude v dalších letech pokračovat a postupně změní očekávání klientů i fungování celého hypotečního trhu.