Slavia upozorňuje: nejde o to zda, ale jak jste pojištěni

Hodnota rodinných domů, bytů i vybavení domácností se v čase mění. Přesto řada lidí nechává své majetkové pojištění nastavené podle hodnoty nemovitosti a vybavení z doby, kdy smlouvu uzavírali. Pokud se mezitím zvýšila hodnota majetku, například kvůli rekonstrukci, dostavbě, pořízení nového vybavení nebo růstu cen stavebních prací a materiálů, může vzniknout podpojištění. V případě větší škody pak nemusí pojistné plnění pokrýt náklady potřebné na opravu nebo obnovu majetku.

„Podzim je ideálním obdobím pro inventuru pojistných smluv. Lidé mohou popřemýšlet o tom, co všechno na svých stavbách stihli opravit či přistavět během léta,“ říká Lukáš Rozsypal, produktový manažer Slavia pojišťovny. Podle něj lidé často zapomínají do hodnoty majetku zahrnout také venkovní prvky, jako jsou zahradní chatky, altány, dílny, garáže, stodoly, oplocení nebo bazény.

Podpojištění přitom nemusí vzniknout pouze tím, že majitel výrazně investuje do rekonstrukce. Důvodem může být také inflace a dlouhodobý růst cen stavebních prací a materiálů. Pojistná částka, která před několika lety odpovídala tehdejší hodnotě domu, už dnes na jeho kompletní obnovu stačit nemusí. A pojišťovny často zdůrazňují, že pokud je pojistná částka nižší než pojistná hodnota majetku, může být pojistné plnění při škodě kráceno v poměru pojistné částky ke skutečné hodnotě majetku.

„Majitel rodinného domu měl před několika lety nemovitost pojištěnou na 5 milionů korun. Následně provedl rozsáhlou rekonstrukci, při které svoji nemovitost zateplil, vyměnil střechu, modernizoval interiér a vybudoval nový obytný prostor. Současně vzrostly ceny stavebních prací a materiálů. Reálná hodnota domu se tak postupně zvýšila na 8 milionů korun, zatímco pojistná částka zůstala stále na původních
5 milionech,“ popisuje jeden z klasických případů Lukáš Rozsypal.

Lukáš Rozsypal, produktový manažer Slavia pojišťovny

A dodává, že pokud by následně došlo k totální škodě a pojistné podmínky by uplatnění podpojištění umožňovaly, majitel tohoto domu by při dvoumilionové škodě mohl dostat jenom 1,25 milionu korun. Konkrétní postup však vždy závisí na aktuální pojistné smlouvě a jejích podmínkách.

Právě změny na nemovitosti jsou podle Slavia pojišťovny jedním z důvodů, proč je vhodné pojistnou smlouvu pravidelně kontrolovat. Pomoci může také valorizace, pokud je součástí konkrétní pojistné smlouvy. U pojištění staveb může být pojistná částka podle podmínek upravována v závislosti na vývoji cen stavebních prací a materiálů.

Pravidelná kontrola smlouvy přitom neznamená pouze zvýšení pojistné částky. Je vhodné ověřit také rozsah sjednaných rizik, limity pojistného plnění a aktuální stav pojišťovaného majetku. Cílem je, aby pojistná smlouva co nejlépe odpovídala současné hodnotě domu a domácnosti a aby klient při případné škodě nebyl nepříjemně překvapen rozdílem mezi skutečnou hodnotou majetku a částkou, na kterou je pojištěn.