Nájmy za posledních 10 let vzrostly o 100 %. V čem jsou největší výhody hypotéky oproti nájmu?

Vlastní bydlení může znamenat větší bohatství. I tak by se dal shrnout závěr rozsáhlé analýzy založené na datech Českého statistického úřadu, Ministerstva pro místní rozvoj a průzkumu Českého rozhlasu. Vlastnictví nemovitosti je jistota jednak majetku, jednak jeho trvalého zhodnocování. Tuhle jistotu lze ztratit jedině při katastrofických událostech. Hodnota nemovitostí v čase stoupá, a i u pozemků. U komerčních prostor situace tak jednoznačná není, my ale zůstaneme u nemovitostí určených k bydlení.

V nemovitosti proto vždycky budete mít uloženo víc, než kolik jste za ni uhradili. Platí to dokonce i při pořízení nemovitosti na hypotéku. Vzhledem k cirka 5% úročení hypoték přeplatíte za nemovitost na úrocích méně, než o kolik vzroste její hodnota do doby, než ji doplatíte. (Podle Real indexu od Deloitte zvýšily nemovitosti mezi lety 2014 a 2024 svou cenu o 166 %.) A hodnota bydlení poroste i nadále, když už hypotéku splácet nebudete. Přestože nemovitost vyžaduje údržbu, růst cen nemovitostí většinou rychle převýší všechny vstupní náklady. V nemovitosti vždycky budete mít vyšší zásobu hotovosti, než kolik jste do ní kdy vložili. Bohatství a nemovitosti jdou zkrátka ruku v ruce.

„Vždy ale myslete na to, že nemovitost není investicí, která by se dala rychle směnit zpátky na hotovost (vyšší likviditu nabídnou ostatní druhy investování). Z pronájmu/podnájmu budete peníze získávat postupně, prodej domu může trvat i několik měsíců, dokonce let. To stejné v případě vyrovnání z rozvodu, dědictví. Zpětná hypotéka sice může být rychlým zdrojem peněz z vaší nemovitosti, ale nedostanete se na 100 % její hodnoty,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz.

Věděli jste, že nájmy za posledních 10 let vzrostly o 100 %? Podle výsledků, které prezentuje Deloitte, rostly nájmy od roku 2014 průměrným tempem 10 % za rok.

Pořídit si vlastní bydlení není snadné, ale není to ani nemožné. Nabízejí se hned čtyři cesty, jak se k vlastnímu bydlení dostat, a každá má své výhody a nevýhody, ale i stupeň náročnosti.

· hypoteční úvěr

· řádný nebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření

· spotřebitelský úvěr (nejlépe účelový)

· mix vlastních úspor a výpomoci od rodiny.

Rozdíl mezi splácením hypotéky a placením nájmu

Nájem je čistý výdaj, který nenávratně odtéká pryč. Ale hypotéka je forma spoření do vlastního bydlení. Bance platíte jen úroky. Banka za vás zaplatila nemovitost, a vy jí postupně vracíte částku úvěru (spoříte do ceny pořízené nemovitosti), navýšenou o úroky. V mínusu jste proto jen o úrok, kdežto v nájmu jste pokaždé v mínusu o celé nájemné. Každá hypotéka jednou skončí, ukončit se dá i mnohem dřív, než byl původní plán. Možná víte, že rok, co rok se dá beztrestně splatit 25 % jistiny. Naproti tomu nájem budete platit stále, bez ohledu na to, kolik už jste na něm uhradili.

Ve vlastním máte jistotu

Během splácení hypotéky na bydlení máte jistotu, že v nemovitosti budete bydlet i příští měsíc, za půl roku, za rok (dokud se nerozhodnete jinak). U nájmu takovou jistotu nenajdete. „Především ne na českém nájemním trhu, který je jednak mladý, jednak specifický tím, že většina pronajímatelů jsou soukromí vlastníci – nejsou to profesionální investoři a skupiny, takže často se chovají nepředvídatelně. To se vám na západě nestane – tam byty vlastní profesionální investiční skupiny s profi správci, servisem atd.“ podotýká Dominik Ženatý, ředitel DOMA realitních makléřů.

Jakým způsobem ovlivňuje inflace vlastní bydlení a náklady na nájem?

„Investice do nemovitosti slouží jako účinná ochrana před inflací, protože hodnota nemovitosti i výše nájemného obvykle roste společně s inflací. Ve vlastním vám rostou výdaje na potraviny, energie a další nezbytné výdaje, v nájmu roste k tomu všemu ještě i nájem,“ vysvětluje Petr Jermář.

A jaké jsou nevýhody vlastního bydlení oproti nájmu?

Asi největší nevýhodou vlastního bydlení je vysoká počáteční investice a dlouhodobý závazek hypotéky, dále veškeré náklady na údržbu, opravy a rekonstrukce hradí vlastník. Pro mnohé může být nepříjemná nízká flexibilita při potřebě změny bydliště (práce, životní změny). V případě potřeby rychlého prodeje zde hrozí horší likvidita a (někde už vysoká) daň z nemovitosti. Nevýhodou také může být nemožnost rychle se odstěhovat například při problémech se sousedy. Navíc vlastník nese všechna rizika spojená s nemovitostí (živelné pohromy, skryté vady).